我国医疗意外保险行业细分市场分析 加大推广力度将实现保费收入持续增长

层面

问题

主要情况

患方

患方风险意识不高

患方多数没有医学知识，对手术风险的预计不足，加之现在某些媒体宣传医院时过于强调手术成功率，弱化了患方的风险意识，导致患者风险意识不高，认为手术意外险作用不大而不愿购买。

患方不愿额外承担手术意外险费用

患方认为己方已经承担了数额较大的手术费用，而医院手术意外发生几率那么低，因此没有必要额外多花钱再买一份手术意外险，造成家庭经济负担加重。

迷信思想作祟

有的患者较为迷信， 常见于老年患者，自称认为意外险是一种“诅咒”，买了后反倒容易出现意外，不买心里还踏实一些，表示在家时就不买任何保险，所以不会购买手术意外险。

家属意见不一致

某些老年患者的手术费用源于多名子女，子女对手术意外险看法各异，达不成一致意见时也不会购买。

对保险公司信誉存在疑虑

在一项针对住院患者商业医疗保险的调查中，6.3%的患方认为理赔难，4.7%的患方认为信誉度低，同样的质疑也存在于手术意外险之中。

医方

有些医生对手术风险未予足够重视

我国现有的医学教育模式中，没有重视对医护人员的风险意识教育，从业风险意识不足，导致有些医生不注重术前风险告知，泛泛而谈，甚至片面强调手术成功率，间接影响到患方的手术意外险购买积极性。

医生对手术意外险了解不够充分

有些医生对手术意外险了解不足。此外，保险公司在推广手术意外险时，在有些情况下会影响到医生工作，导致其对手术意外险推广所持的态度比较漠然。

医院无相应用房提供给保险公司使用

医院和保险公司既不是合作关系，也不存在利益关系，且根据《综合医院建筑设计规范》，医院没有相应用房交付保险公司使用，但为了患者投保方便，只能将投保点设在一个角落，也会影响到手术意外险的推广。

媒体

部分媒体对手术意外险报道不全面

2005年4月18日，“阜外医院不投保不能做手术？院方称为病人着想”[4]一文发表。时隔不久，另外一篇“手术意外险遭遇意外”发表，两文作者从院方作为第一受益人是否合适、保费金额等几个方面进行了评述。首先， 两者都未谈及手术意外风险及风险程度； 其次， 两者忽略了保险本意——保险是在社会团结、互助共济原则上建立的风险分担机制，是社会经济保障制度的重要组成之一；再次，他们未从发生手术意外的患方角度思考及讨论，显然有失偏颇。这些不全面的报道也影响了手术意外险的大范围推广。

主流媒体对手术风险宣传力度不足

极少有媒体对手术风险进行正面宣传，造成公众对手术风险的认知度不高。有些医院在媒体过度宣传手术成功率等内容，使民众对手术有了较高心理预期，降低了手术风险的意识，间接导致患方购买手术意外险意识降低。

推广

国家对手术意外险推广力度不足

卫医管发[2010]20号文件《关于印发公立医院改革试点指导意见的通知》中第十二条指出：积极发展医疗意外伤害保险和医疗责任保险。之后，国家对医责险进行了大范围推广，而手术意外险却较少进行宣传，也未出台相应细则，导致手术意外险的推广范围和医院推广力度降低。