2013年国外小额信贷发展趋势

        导读：2013年国外小额信贷发展趋势，由福利主义向 制度主义的发展，将不可避免地要求实践中的小额信贷成本的有效降低。事实上，国际范围内的小额信贷实践者已经意识到，为了降低成本，他们应该做的更好，应 该由简单复制那些并不适用于所有环境的所谓“最佳实践”，转向依照具体环境进行积极而有效的实验、创新和自我评价。

        (1)服务范围:从小额贷款到微型金融小额信贷作为融资服务，最先被金融机构关注。在实践中可以发现，随着社会经济活动的不断丰富及小微组织自身发展，除了融资形式的小额信贷服务之外，小额储蓄(包括自愿储蓄和强制储蓄)、小额保险、汇款、租赁等等在内的综合服务在目标客户中也具有较大需求。通过多元化的金融服务提供，可以发挥小微金融机构的范围经济效应。

        (2)组织类型:从福利主义到制度主义在实践中，福利主义的小额信贷机构普遍没有形成可持续的盈利能力，而制度主义的小额信贷已经有了较为成功的持续盈利机构。有研究显示，世界上最好的小额信贷机构，在剔除通货膨胀和所有补贴因素影响之后，其资产收益率(ＲOA)可以达到2．5%，而权益回报率(ＲOE)超过全球前十名商业银行的平均水平。

        由福利主义向制度主义的发展，将不可避免地要求实践中的小额信贷成本的有效降低。事实上，国际范围内的小额信贷实践者已经意识到，为了降低成本，他们应该做的更好，应该由简单复制那些并不适用于所有环境的所谓“最佳实践”，转向依照具体环境进行积极而有效的实验、创新和自我评价。

        (3)产品:产品更趋灵活产品更趋灵活，扩大了产品的适用范围，能够提供满足客户在持续经营期间的各种金融需求。比如，格莱珉银行在模式升级中，对“贷款期限1年期，50期分期偿还”模式进行了完善。升级后的模式，延长了贷款期限(不再局限于1年)、减少分期还款频次(如将每周还款改为每两周还款)等，使贷款条款更符合客户的经济现实，减轻还贷压力，增强借款人的还款信心和意愿。

        (4)管制与评价:利率管制逐步放松，评价机制已成体系有关小额信贷的利率管制逐步放松，目前为止，除了个别国家之外，几乎所有的亚洲国家都已经放开了对小额贷款的利率限制，由小额贷款机构自主决定利率水平。

        国际上小额信贷的评价机制自二十世纪90年代开始起步建立，经过20余年的发展，小额信贷评价体系日臻完善，最终形成了以小额信贷机构、评级公司、投资机构、捐赠人、评级基金等为主要机构的市场化运行体系，在拉美地区尤其典型。评级机制的建立，改变了小额贷款行业信息不透明的局面，使小额贷款机构更了解自身的优势和劣势，帮助其向投资者争取投资和融资。不同于传统的信用评级，传统的信用评级关注的是偿还债务本息的能力，小额贷款机构评级则更关注小额贷款机构的可持续经营能力，重点是对企业经营绩效和社会责任进行评判。

        相关分析报告：2013年1季度我国贷款情况