导读：我国商业健康险发展势头迅猛 政策同时助力健康险发展。商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的，由商业保险机构对因健康原因和医疗行为导致的损失给付保险金的保险，主要包拪医疗保险、疾病保险、失能保险和护理保险。
商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的，由商业保险机构对因健康原因和医疗行为导致的损失给付保险金的保险，主要包拪医疗保险、疾病保险、失能保险和护理保险。与寿险不同的是，健康保险主要强调对医疗费用的保障，并不强调死亡给付。
我国健康险规模增长迅猛，但与国外相比差距很大，发展空间逾万亿
近年来，我国健康险规模保持高速增长态势，在 2006-2015 年的十年间，我国健康险保费收入复合增长率高达 118.4%，到 2015 年，我国健康险保费收入为 2410 亿元，占总保费收入比例达到 9.8%。
图表1 我国健康险保费收入（亿元）及占总保费比例（%）
同时，我国健康险的密度和深度也在不断提升，从 2012 年到 2015 年，健康险密度（健康险保费/总人口）从 64 人/元提升为 175 元/人，健康险深度（健康险保费/GDP）从 0.15%提升为 0.35%，健康险赔付支出占卫生费用的比例来看从 1.13%提升为 1.88%。
图表2 我国健康险密度和深度 图表3 我国健康险赔付支出和卫生费用占比
虽然近年来，我国健康险发展势头迅猛，但与美国、德国相比，差距依然很大，主要表现在：健康险保费规模仍然较小、健康险人均保费仍然较低、健康险赔付在卫生费用中占比较低。根据 2014年国务院“新国十条”所定位的保险密度发展目标，提出 2020 年保险密度要达到 3500 元/人，若按照健康险保费规模占比为 30%、人口 14 亿计算，我国健康险规模在 2020 年将会达到 1.5 万亿。
图表4 我国健康险发展与美、德相比差距很大
政策催化剂不断，助力商业健康险发展
从 2013 年起，相关部门陆续发布《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》、《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》、《关于加快发展商业健康保险的若干意见》、《保监会关于开展个人税收伓惠型健康保险的通知》、《中国保险发展“十三五“规划纲要》等，提出积极发展健康保险，主要包拪以下几个方面：1、鼓励发展与基本医疗保险相衔接的商业健康保险，推进商业保险公司承办城乡居民大病保险；2、鼓励商业保险机构参与各类医疗保险经办服务；3、建立商业保险公司与医疗、体检、护理等机构的合作机制，加强医疗控费；4、支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制。
2016 年 8 月，国家卫计委就青海综合医改试点工作进展举行专题发布会。尤其引人注意的一点是，青海要在今年全面推开商业保险经办基本医保的服务，具体方式为将基本医疗保险的经办、审核、理赔等内容全部交由商业保险公司操作。青海省的试点如果成功，将对我国基本医疗制度产生重大影响，商业保险的份额将大幅提升。
健康险与寿险单独经营是趋势，健康险牌照申请潮或涌现
在国内，商业健康险主要是和寿险混合经营的，我国目前主要有五家专业的健康保险公司，分别为：人保健康，平安健康，昆仏健康、和谐健康以及太保安联健康。而根据国外经验，健康险和寿险是单独经营的，随着我国健康险业务的不断发展，未来健康险的分业经营将是大势所趋。
今年 8 月 5 日，保监会批复同意成立 3 家保险公司，分别为批复同意成立 3 家保险公司，分别为复星联合健康保险股份有限公司（由上海复星产业投资、广东宜华房地产等 6 家公司共同筹建）、和泰人寿保险股份有限公司（由中信国安、北京居然之家投资控股等 8 家公司共同发起筹建）、爱心人寿保险股份有限公司（由北京保险产业园、深圳市同心投资基金等 11 家公司共同发起筹建）。这预示各路资本和实业携手，进军健康险市场，健康险牌照申请潮或涌现。
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