导读：2016年我国各类银行信用卡收入结构分析：以浦发银行、招商银行为案例。从 2015 年银联数据披露的其客户银行信用卡业务情况来看，信用卡总收入为649.03 亿元，同比增长 38.11%。收入结构方面（如图 6），利息收入、分期手续费、滞纳金和佣金收入四项合计占比已经超过了 90%。其中，占比最高的是利息收入达45.50%，较上年末下降了 4.22%；分期手续费占比则提高了 1.69 个百分点至 25.8%。
参考《2016-2022年中国银行市场运行态势及十三五未来趋势研究报告》
1、各类银行信用卡收入结构
从 2015 年银联数据披露的其客户银行信用卡业务情况来看，信用卡总收入为649.03 亿元，同比增长 38.11%。收入结构方面（如图 6），利息收入、分期手续费、滞纳金和佣金收入四项合计占比已经超过了 90%。其中，占比最高的是利息收入达45.50%，较上年末下降了 4.22%；分期手续费占比则提高了 1.69 个百分点至 25.8%。
由此可见，在信用卡收入结构中，大部分还是靠利息收入，其次是靠分期业务。
2、信用卡收入结构案例：浦发银行、招商银行
2015年年报披露信用卡业务收入结构的上市银行中，浦发银行信用卡收入同比增幅最大，实现营业收入105.81亿元,同比增长119%。其中利息收入43.69亿元,同比增长106.57%，在总收入中占比达41.29%（如图7），信用卡中间收入(年费收入等)62.12亿元，同比增长129.06%，主要是因为加强分期业务力度带来分期手续费快速增长。
2015年起，浦发信用卡紧抓市场热点，转变盈利模式，构建“互联网+信用卡”的业务发展模式。首先推出年内最大惠民工程——除部分提供特别权益的卡片以外，浦发信用卡旗下50多款产品免除年费，成为国内首家跨入“0”年费新时代的发卡银行。其次，积极推进浦发信用卡手机端金融服务平台“浦大喜奔”APP、微信平台等移动端业务发展，围绕客户的生活圈，为持卡人提供衣食住行等全方位、多功能的快捷金融服务，在获客能力和提高客户粘性方面效果显著。此外，浦发银行信用卡中心推出两项智能服务模式：融入交互体验功能的“云账单”和智慧客服“随心听”功能，使得个人账单使用更灵活方便，同时提高了服务效率，极大地提升了客户体验。
浦发银行信用卡收入结构变化
招商银行2015年起对信用卡持卡人分期收入进行了重分类,将其从非利息收入调整为利息收入,调整后2015年信用卡利息收入达267.29亿元,占比达73.58%，同口径较2014年增长56.81%,信用卡非利息业务收入达95.98亿元,同口径较2014年增长38.78%。主要是因为信用卡持卡人分期收入快速高。
得益于2015年招行抓住了移动支付趋势，在信用卡方面打造连接商户与用户的新型混合支付工具“一招过”,重构现有业务体系下的饭票及影票系统,迅速扩张线下消费场景规模,抢占支付市场,并先后与VISA合作推出了VISA-Checkout、与银联合作推出了HCE“一闪通•云闪付”,获得了各界的广泛好评;通过银联与苹果公司展开移动 支付合作,成为首批支持Apple Pay的发卡行,市场份额在同业中处于领先地位。
招商银行信用卡收入结构变化
随着利率市场化推进,存贷利差不断收窄, 商业银行将逐渐向轻资产经营方向转型,未来信用卡业务将逐步提高非息收入占比。而信用卡非息收入贡献最大的业务则是信用卡分期付款业务。目前,信用卡分期付款业务已经涵盖购车与车位、装修、教育、旅游、百货等日常生活所及的主要领域,预计商业银行信用卡分期业务收入占比将在整个信用卡盈利结构中逐年提高。
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