参考中国报告网发布《2017-2022年中国互联网金融市场发展规模现状及市场商机分析报告》
巴曙松教授在《中国金融科技发展评估与趋势展望》的主旨演讲中曾经指出，金融科技有三个发展阶段：
第一个发展阶段即Fintech1.0，在这个阶段，金融行业通过传统的IT软、硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化，从而提高业务效率，这时候IT技术、IT公司并没有直接参与到公司的业务环节。
第二个发展阶段即Fintech2.0，在这个阶段，主要是金融业搭建在线的业务平台，利用互联网或者移动终端的渠道来收集用户信息，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合，其中包括互联网的基金销售、P2P互联网借贷以及互联网保险。
第三个发展阶段即Fintech3.0，在这个阶段，金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，大幅提升传统金融的效率，代表技术就是大数据征信、智能投顾以及供应链金融。根据巴曙松教授的定义，我们认为我国当前处于金融科技1.0阶段的末期，Fintech2.0的初期阶段。
我国保险科技处在发展初期，发展较为迅速
以处在Fintech2.0阶段的互联网保险为例，我国互联网保险处在发展初期，发展较为迅速。很多传统保险公司已经意识到保险科技可能带给他们的挑战，所以太平洋在线、秦康在线、中国人寿等传统保险公司都自己创立了科技公司。
众安保险作为纯粹的互联网保险公司，经过四年的发展，截至2016年末，公司总资产达到93.32亿元，较去年期末同比上涨15.65%。2016年，众安保险实现原保险保费收入34.08亿元，较2015年同期上涨247.34%，原本同大股东淘宝合作的退运险也由2015年占保费收入的59.18%下降到了39.33%，意外伤害险、健康险以及货运险保险保费收入有了较大幅度的增加，分别较2015年上涨247%、1432%以及278%，保费收入结构有所优化。
广发证券推出贝塔牛机器人投顾系统，海通证券通过布局智能化等创新技术，将e海通财打造成平台型的金融生态圈；华泰证券收购美国一家金融科技企业为投资者提供资产管理软件服务的AssetMark100%股权，介入智能投顾领域。智能投顾带给券商经纪业务收入的变化还需要时间来检验，但很多金融机构、投资机构已经开始逐渐运用智能投顾这项技术作为其财富管理业务转型的工具之一。
微众银行、网商银行作为互联网银行代表陆续进入盈利期
互联网银行，最核心的竞争力无疑是各自基础平台的大数据，网商银行和微众银行作为两家民营互联网银行，二者自建立以来，逐步迈入盈利期。年报数据显示，微众银行2016年实现净利润4.01亿元，而2015年亏损5.8亿元；2016年网商银行净利润3.15亿元，2015年净亏损6874万元。两家互联网银行陆续进入盈利期。
截至2016年末，微众银行总资产520亿元，同比增加424亿元，增幅达440%，其中贷款余额308亿元，同比增加269亿元，增幅达到697%；实现净利润4.01亿元，扭亏为盈。在消费信贷方面，微众银行首创基于社交数据风控的移动端自助式小额信用、循环使用贷款的主打产品微粒贷。截至2017年5月15日，微粒贷累计发放贷款总额3600亿元，总笔数4400万笔，笔均放款8200元，最高贷款日规模20亿元，最高日贷款笔数20万笔，主动授信客户9800万个，覆盖城市567个，开通激活用户2200万。
在直通银行方面，截至2016年末，微众银行开通客户达160万人，管理资产余额达到222亿元。在汽车金融方面，微众银行与多个互联网平台携手合作，将信贷产品嵌入消费场景，微车贷年末贷款余额达到55亿元，比年初增长22倍。截至2016年末，微众银行信贷资产规模比年初增长7倍，不良率0.32%。
截至2016年末，网商银行期末资产总额615亿元，较年初上涨313亿元，增幅达103%；其中贷款余额329亿元，同比上涨351%；应收款项类投资170亿元，较去年同期下降19%。截至2016年末，网商银行负债规模573亿元，其中一般性存款余额232亿元，比上年增加232亿元；同业存款180亿元，较上年减少80亿元。截至2016年末，本行累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户数277万户，户均贷款余额约为1.5万元。截至2016年年末，网商银行拨备覆盖率为291.5%，资本充足率为11.07%。微众银行、网商银行作为互联网银行的代表，发展逐渐加快、向好。
与此同时，我国商业银行也正发力人工智能、大数据等新技术应用。中信银行上线基于区块链技术的信用证信息传输系统，截至今年7月21日，中信银行利用信用证信息传输系统（BCLC）开展国内信用证业务，交易量达人民币1亿元以上。信用证的开立、通知、交单、承兑报文、付款报文各个环节均通过系统实现，缩短了信用证及单据的传输时间，大幅提高信用证业务的处理效率，同时利用区块链的防篡改特性提高了信用证业务的安全性。
我国Fintech企业中，应用在大数据调查、消费金融以及全产业链金融服务的数量较多
Fintech的应用场景很多，在实际应用中还包括消费金融、贷款、支付清算、大数据、众筹、财富管理和咨询、交易、保险、直营银行（互联网银行）、信息系统服务以及比特币区块链等等。KPMG选择了中国金融科技50家企业，并按照不同的应用场景类型将其分类。根据KPMG的分类我们可以看出，在全球金融科技100家企业中，应用在贷款、支付清算、财富投资咨询、保险以及信息系统建设的金融科技公司较多，而在中国金融科技50家企业中，大数据调查、全金融产业链服务商和消费金融的Fintech公司较多。
巴曙松教授在《中国金融科技发展评估与趋势展望》的主旨演讲中曾经指出，金融科技有三个发展阶段：
第一个发展阶段即Fintech1.0，在这个阶段，金融行业通过传统的IT软、硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化，从而提高业务效率，这时候IT技术、IT公司并没有直接参与到公司的业务环节。
第二个发展阶段即Fintech2.0，在这个阶段，主要是金融业搭建在线的业务平台，利用互联网或者移动终端的渠道来收集用户信息，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合，其中包括互联网的基金销售、P2P互联网借贷以及互联网保险。
第三个发展阶段即Fintech3.0，在这个阶段，金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，大幅提升传统金融的效率，代表技术就是大数据征信、智能投顾以及供应链金融。根据巴曙松教授的定义，我们认为我国当前处于金融科技1.0阶段的末期，Fintech2.0的初期阶段。
我国保险科技处在发展初期，发展较为迅速
以处在Fintech2.0阶段的互联网保险为例，我国互联网保险处在发展初期，发展较为迅速。很多传统保险公司已经意识到保险科技可能带给他们的挑战，所以太平洋在线、秦康在线、中国人寿等传统保险公司都自己创立了科技公司。
众安保险作为纯粹的互联网保险公司，经过四年的发展，截至2016年末，公司总资产达到93.32亿元，较去年期末同比上涨15.65%。2016年，众安保险实现原保险保费收入34.08亿元，较2015年同期上涨247.34%，原本同大股东淘宝合作的退运险也由2015年占保费收入的59.18%下降到了39.33%，意外伤害险、健康险以及货运险保险保费收入有了较大幅度的增加，分别较2015年上涨247%、1432%以及278%，保费收入结构有所优化。
众安保险2015-2016年度各险种保险保费收入（亿元，左轴）及同比增速（右轴）
数据来源：中国报告网整理
Fintech在智能投顾方面的应用被部分券商视为其转型财富管理业务的工具之一广发证券推出贝塔牛机器人投顾系统，海通证券通过布局智能化等创新技术，将e海通财打造成平台型的金融生态圈；华泰证券收购美国一家金融科技企业为投资者提供资产管理软件服务的AssetMark100%股权，介入智能投顾领域。智能投顾带给券商经纪业务收入的变化还需要时间来检验，但很多金融机构、投资机构已经开始逐渐运用智能投顾这项技术作为其财富管理业务转型的工具之一。
微众银行、网商银行作为互联网银行代表陆续进入盈利期
互联网银行，最核心的竞争力无疑是各自基础平台的大数据，网商银行和微众银行作为两家民营互联网银行，二者自建立以来，逐步迈入盈利期。年报数据显示，微众银行2016年实现净利润4.01亿元，而2015年亏损5.8亿元；2016年网商银行净利润3.15亿元，2015年净亏损6874万元。两家互联网银行陆续进入盈利期。
截至2016年末，微众银行总资产520亿元，同比增加424亿元，增幅达440%，其中贷款余额308亿元，同比增加269亿元，增幅达到697%；实现净利润4.01亿元，扭亏为盈。在消费信贷方面，微众银行首创基于社交数据风控的移动端自助式小额信用、循环使用贷款的主打产品微粒贷。截至2017年5月15日，微粒贷累计发放贷款总额3600亿元，总笔数4400万笔，笔均放款8200元，最高贷款日规模20亿元，最高日贷款笔数20万笔，主动授信客户9800万个，覆盖城市567个，开通激活用户2200万。
在直通银行方面，截至2016年末，微众银行开通客户达160万人，管理资产余额达到222亿元。在汽车金融方面，微众银行与多个互联网平台携手合作，将信贷产品嵌入消费场景，微车贷年末贷款余额达到55亿元，比年初增长22倍。截至2016年末，微众银行信贷资产规模比年初增长7倍，不良率0.32%。
微众银行经营数据（单位：亿元）
数据来源：中国报告网整理
微众银行营业收入（左轴，亿元）及同比增速（右轴）
数据来源：中国报告网整理
截至2016年末，网商银行期末资产总额615亿元，较年初上涨313亿元，增幅达103%；其中贷款余额329亿元，同比上涨351%；应收款项类投资170亿元，较去年同期下降19%。截至2016年末，网商银行负债规模573亿元，其中一般性存款余额232亿元，比上年增加232亿元；同业存款180亿元，较上年减少80亿元。截至2016年末，本行累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户数277万户，户均贷款余额约为1.5万元。截至2016年年末，网商银行拨备覆盖率为291.5%，资本充足率为11.07%。微众银行、网商银行作为互联网银行的代表，发展逐渐加快、向好。
与此同时，我国商业银行也正发力人工智能、大数据等新技术应用。中信银行上线基于区块链技术的信用证信息传输系统，截至今年7月21日，中信银行利用信用证信息传输系统（BCLC）开展国内信用证业务，交易量达人民币1亿元以上。信用证的开立、通知、交单、承兑报文、付款报文各个环节均通过系统实现，缩短了信用证及单据的传输时间，大幅提高信用证业务的处理效率，同时利用区块链的防篡改特性提高了信用证业务的安全性。
我国Fintech企业中，应用在大数据调查、消费金融以及全产业链金融服务的数量较多
Fintech的应用场景很多，在实际应用中还包括消费金融、贷款、支付清算、大数据、众筹、财富管理和咨询、交易、保险、直营银行（互联网银行）、信息系统服务以及比特币区块链等等。KPMG选择了中国金融科技50家企业，并按照不同的应用场景类型将其分类。根据KPMG的分类我们可以看出，在全球金融科技100家企业中，应用在贷款、支付清算、财富投资咨询、保险以及信息系统建设的金融科技公司较多，而在中国金融科技50家企业中，大数据调查、全金融产业链服务商和消费金融的Fintech公司较多。
Fintech商业模式全球比较
资料来源：中国报告网整理
资料来源：中国报告网整理，转载请注明出处（ZQ）
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