图：村镇银行
资料来源：互联网
（一）构建“支农性”与“商业性”的良性互动机制
参考观研天下发布《2018年中国村镇银行行业分析报告-市场深度调研与发展趋势预测》
村镇银行的“商业性”是满足其支“农”支“小”政策性要求的前提，村镇银行只有持续运行盈利，在农村市场上争得一席之地，才有机会为“三农”提供普惠金融支持。农村金融机构却严重缺失，村镇银行独特的“支农性”为其开辟了一条不同于其他商业银行的盈利之道，这为村镇银行提供了广阔的发展市场和盈利空间。
因此，可要求村镇银行充分利用自身贴近农村的优势，深耕农村中低端市场，将其主要盈利增长点与服务“小微”和“三农”的政策性要求统一起来，在惠“农”惠“小”、发展普惠金融的过程中实现营业利润的最大化，在实践中用具体可行的法律制度与体系加以外观化。在外化体制构建上，可以借鉴美国《社区再投资法》中强制社区银行对中低收入人群放贷的具体条文，明文规定村镇银行各项支农贷款在业务总额中的具体比例，强制性要求村镇银行按照规定的具体数额、比例向农村中低收入人群和小微企业发放贷款资金，并制定与之配套的指标系统客观评估村行所驻农村信贷需求的满足程度。当村镇银行的支农情况不达标时，同时督促可对其采取限制业务经营范围与分支机构设立申请、责令限期改正与市场退出机制等措施。
（二）多渠道解决融资难问题
为解决公信力不足导致的“吸存难”困境，村镇银行可通过多种途径赢得民众信任，扩大资金来源。
一是实现“一行多县”，增设储蓄网点。鉴于我国村镇银行很大程度类似于美国社区银行，村镇银行可参照美国社区银行“州”之经营区间，选择“县（市）”作为村镇银行放宽区域限制的一个过渡，使一行首先可跨县（市）经营，此后再进一步适度扩大业务开展和资金流动范围。同时，村镇银行应深入农村偏远角落，增设储蓄网点或助农服务站大量，扩大服务半径。
二是开拓业务范围，创设盈利增长点。村镇银行应加快开办基础业务以外的中间业务，借助互联网技术，提供互联网基金销售、理财等服务，满足客户多样化的业务需求。
三是拓宽结算支付渠道。村镇银行应提升内部风险管控水平，加快软硬件设施建设，尽快加入央行大小额支付系统；积极开拓互联网支付平台，向客户推出网上银行、手机银行等服务，实现柜面业务电子化。
四是完善风险防范机制。建立和完善相关责任的认定与追究机制，将风险责任落实到具体的单位和个人；规范贷款流程和审批操作，采取积极措施清收不良贷款；结合支农贷款小而分散的特点，将信用评级机制应用于自身日常业务管理，根据农户的诚信情况对其进行分级入档，并可以实行有奖举报制度。
（三）主发起行制度差别化处理
随着主发起行制度在村镇银行融资、管理和治理层面的弊端日益显现，加上我国村镇银行的发展程度和运行状况良莠不齐，对主发起行制度的处理应视情况不同而有所差异，尽量避免“一刀切”误区。
一是管理转型。对于设立时间短、经营绩效差、风险防控水平低、不能独立持续健康运作的村镇银行，其对主发起行的依赖程度较高，为保证该类村镇银行的正常运营，应当在保留发起行制度的基础上进行管理转型：即鼓励各发起行批量化、集中连片地发起设立村镇银行，并在内部设立专门的、独立的管理部或者事业部对村镇银行进行集约化的管理，在保持村行独立自主性的前提下为其提供专业化的支持和服务[15]。具体而言，可借鉴中国银行对其发起设立的村镇银行之管理模式转变规划，以适当把握“集中”与“放权”之平衡：首先对村镇银行和发起行的人员、业务、系统等进行隔离，从而构建独立于主发起行的人事薪酬系统、业务管理与操作体系、财务管理系统和风险控制体系，以保证村镇银行业务运转之独立自主性。其次对村镇银行制定统一的战略框架、构建统一的系统平台、实施统一的操作流程、进行统一的产品技术开发、集中操作关键控制点，在充分发挥规模效应的基础上，全面降低每家村行在各个业务流程的技术操作成本和运营风险，以实现协同发展。再次对每家村镇银行的经营绩效和业务运营状况进行系统评估和分层，根据评级结果对其进行差异授权，允许村镇银行在各自的“能力”范围内在人事、业务、风险控制等方面享有不同程度的经营管理自主权。当发起行设立村镇银行超过一定数量时，可准许其设立独立的、针对村镇银行的管理服务子公司，专门来负责村镇银行的批量化建设和集中式管理，以消除主发起行直接管理的弊端。
二是制度退出。对于已经能够独立自主运行、步入健康发展轨道的村镇银行而言，其在经营业绩、风险管控等各方面已达到较高水准，完全可以脱离发起行之庇护，此时主发起行制度已无存续之必要了，可以考虑进行制度退出。
（四）制定差异化经营策略
与传统的“大银行”相比，村镇银行在经营规模、品牌效应、公信度、软硬件配置等方面都处于劣势，若将一般商业银行的目标市场作为其自身经营方向的话，是竞争不过同业的其他大银行的。因此，村镇银行须制定差异化经营策略，利用自身扎根农民、贴近农村的地域优势，坚守支“农”支“小”的政策，把各项业务做“小”、做“散”，从而形成自身独特的经营亮点和竞争优势。广东中山小榄村镇银行，八年来其一直秉承集中服务小客户的理念，深深扎根当地农户生产生活，不断致力于结算工具、金融产品设计、股权结构等本土化创新，截至2016 年9 月底，其资产总额达29.8 亿元，存贷款规模分别达23.82 亿元和17.01 亿元，营业收入累计达到7959 万元，共获利润4523 万元。此外，村镇银行还要凭借自身“小”而“灵活”的特点，构建快捷、灵活、简便的管理决策机制和业务手续流程，以培育经营架构层面上的竞争亮点，赢得更广阔的盈利空间。
（五）打造自主品牌，提供特色产品和服务
村镇银行要想在激烈的金融竞争中赢得主动权，必须结合当地农业经济特色和农户个性化需求，提供适销对路的、本土化新型产品和服务，打造自主特色品牌。具体来说，可以借鉴前述惠村镇银行行之经验，积极开创“公司+农户”生产经营贷款、专业农户贷款、小额农户贷款、农民工外出务工路费贷款、村民住房贷款等灵活多样、富有特色的农村金融产品，以满足当地农户之个性化、具体化资金需求。
此外，村镇银行还需扎根农村，不断创新担保方式，推出灵活多样的信贷品种和模式，从而提高业务效率与核心竞争力。在这一过程中，可参考甘肃陇南金桥村镇银行经典的“金桥贷款模式”，通过组建以有威望、有责任心的村民为主要成员的推荐委员会，来推选诚信度高的农民成立联保小组，在缴纳一定担保基金并经村镇银行审核后方可获得贷款；还可成立由能人大户作为成员的担保委员会，来担保农户的贷款。
同时，村镇银行还应持续完善贷前咨询和贷后服务流程，并定期进行客户回访，在不断致力于提供高质量产品和高水准服务的过程中树立良好的企业形象，赢得广大客户群体的信赖，以提升品牌知名度和社会公信力。
（六）加快信息化建设与信息安全管理
一方面，村镇银行须在主发起行的技术、资金、设施的支持下，加大信息技术投资，注重专业人才培养，尽快建立并完善独立于主发起行的网络基础设施与业务系统，将信息科技系统建设与当地农户实际业务需求相结合，构建出与自身日常具体业务相适应的、独具本土特色的IT 系统。在这一过程中，要着重采取措施搭建IT 系统与特色业务的互动促进机制，加快培养和引进精通IT技术与相关金融业务的先进人才，促进金融业务与IT 的相互融合贯通；同时要建立高效、便捷的客户服务中心系统，分担柜面业务的压力，促进村镇银行与客户的广泛交流。此外，村镇银行可加强与其他金融机构在网络技术、数据收集等方面的交流与合作，搭建信息共享数据平台，实现业务高效、互动运转。
在信息安全管理上，要强化基层央行对村镇银行的信息安全监管，出台针对村镇银行的具体可行的信息管理制度和工作指引，明确信息风险归责机制，加强对村镇银行信息安全的风险评估，制定适当的应急预案并定期进行演练等，从而形成完善的信息安全防御与管理机制。同时，要督促央行加快创新有关村镇银行接入金融城域网之管理制度，进一步规范村镇银行接入的标准并逐步细化村镇银行与央行金融城域网对接的具体要求和条件，强化对村镇银行在金融机构编码、灾备系统建设和信息安全管理能力上的培训，促使村镇银行更全面地防范系统性风险，以实现稳健发展。
（七）构建差别化监管制度
差别化监管一方面体现为，在杠杆率、存贷比等方面对村镇银行实行较传统商行更为宽松的监管指标，适度放宽对支“农”支“小”贷款风险的监管容忍度，以此来调动村镇银行普惠农村之积极性。与此同时，在构建差异化监管法律制度的过程中，要注意以具体的条文明确银监会之监管主体地位，并详细规定银监会具体的监管职责和多元化的监管手段尽量避免监管权属模糊的情况发生；此外，还要对监管实践中各工作人员具体职权之分配与奖惩机制之实施加以详细规范，并明确现场检查、非现场检查等多种监管方式之具体流程，使各项监管工作均有法可依。
另一方面，差别化监管还要求监管部门基于资产规模、风险管控能力、信用评级等对村镇银行进行监管评级，并相应地实行分层、分级监管，使不同发展程度的村镇银行对应不同级别的监管力度，以实现村镇银行之可持续发展。具体而言，对于经营绩效稳健、风险管理水平较高、法人治理结构完善的村镇银行，当其资产总额达到一定数量、监管评级到达某一层次、各项监管指数都达标时，可以适度放松对其业务范围的限制，准许其从事大小额存单、金融债券、各项理财产品的发行与外汇业务的开办等事务；同时可进一步鼓励并支持此类村行对经营绩效低下、各项风险较高的村镇银行进行兼并重组，使村镇银行在优胜劣汰的竞争中提升市场竞争活力。
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