1、我国村镇银行的发展背景
参考观研天下发布《2018年中国村镇银行行业分析报告-市场深度调研与发展趋势预测》
改革开放以来，随着我国现代化建设的持续推进和城乡经济体制改革的逐步深入，我国社会生产力进一步获得解放，产业结构也得到不断优化，国民经济取得了飞跃性的发展。但在城乡二元结构的制约下，我国出现了城乡经济发展不均衡、城乡差距进一步拉大的现象，“三农”问题日益凸显。作为一个农业大国，我国拥有庞大的农村人口基数，农业和农村发展在国民经济稳步攀升过程中的地位和作用不可小觑，如果“三农”问题得不到有效解决，势必会影响和制约我国经济稳步发展，进一步激发城乡矛盾，不利于我国社会稳定。
“三农”问题从根本上是农村经济发展问题，显然离不开资金的支持。在金融市场化改革的背景下，我国农村金融“失血”问题愈发凸显，大型国有银行部门大量撤销、合并其在乡镇地区的营业网点，不断缩小其在农村地区的经营规模，其在农村融资的主要作用将不复存在；邮政储蓄银行虽在农村地区大量吸存，但在营利性的驱使下，其贷款大量流向城市工商业项目，乡镇企业、小微企业和个体农户可得到的贷款极为有限，这极大地加剧了农村资金的外流；农业发展银行作为国家的政策性银行之一，其特殊性质决定其资金来源和各项业务运作必须受到央行的严格限制，再加上其资金长期集中致力于“棉粮油”大型项目的投资，使农发行很难有多余的资金来满足农村小微型企业和个体农户的融资需求；在国有银行撤离农村市场、邮储资金外流和农发银行作用不大的情况下，农村信用社作为农村金融体系的主力，其市场定位却渐趋城市化，加之其产权争议不断，管理漏洞百出，创新能力不足，农村信用社早已难以满足农村的贷款需求，进而难以对农村金融发展产生明显的积极作用。在这种背景下，为了改善农村资金供应不足的状况，弥补农村金融空白，国家出台了促进农村金融持续、稳健发展的一系列突破性政策，村镇银行由此应运而生。
2、我国村镇银行发展历程及现状综述
2006 年银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，决定在甘肃、四川、吉林、青海、内蒙古、湖北6 省开展村镇银行的首批试点。2007年，我国第一家村镇银行———四川仪陇惠民村镇银行正式开始营业，村镇银行作为一个新生事物出现在我国农村金融历史舞台，同年银监会还做出决定将村镇银行的试点范围由最初的6 个省扩展到全国31 个省份，开始对村镇银行进行全国性推广。2008 年，农行在内蒙、湖北地区发起设立了两家村镇银行，拉开了商行作为主发起行设立村行的序幕。2009 年，银监会开始准许小额贷款公司在规定的条件下转化为村镇银行，使村镇银行原先的设立核准规则更加灵活变通。
2010 年，国务院在文件中明确指出要大力引导并支持民间资本投资或参与设立村镇银行，放宽持股比例限制，引导村镇银行股本结构向多元化发展。2010—2014 年为村镇银行的高速发展期，期间共增设村镇银行1085 家，资产规模也随着设立数量的增加迅速扩大。截至2015 年底，我国村镇银行数量已达到1311 家之多，资产总额达到10015 亿元，存款余额和贷款余额分别为7480 亿元和5880 亿元，其中有92.98%的贷款用于满足小微企业和农户的资金需求。村镇银行在“支农支小”上发挥着越来越大的作用。
3、我国村镇银行的案例分析
四川仪陇惠民村镇银行自2007 年开始受理存贷款业务以来，已经走过了漫长的十年发展道路，其以先进的经营管理制度、独具特色的营销策略、不断创新的金融产品与业务等成为我国最具代表性和借鉴性的村镇银行之一。笔者以惠民村镇银行为例，通过比较其不同阶段的各类数据，分析我国村镇银行十年的发展成果与趋势。
|
四川仪陇惠民村镇银行案例分析 |
|
在业务规模上，截至2014 年底，惠民村行总共设立了9 家支行，职工规模扩大到94 人，总资产达到273207 万元，共获利润5883 万元，存款余额和贷款余额分别达至233605 万元和133205万元，贷款业务规模在全县金融机构中排第二名，其中54483 万元的贷款流向小微企业，占全部贷款的40.90%；78722 万元资金贷给农户个人，占贷款余额的59.1%。近十年，惠民村行的存款规模增长了近60 倍，贷款规模增长了近50 倍，在存贷款业务规模迅速扩大的情况下，惠民村行仍坚持把自身主打市场定位于当地农村，使农户和小微企业成为其贷款的绝对主体。同时，惠民村镇银行还多次组织下乡宣传活动，不断发掘农村广泛的分散客户，从而为当地农民生产生活提供可靠资金支持，带动农民发家致富之积极性，真正做到了扎根农村、服务农民、互惠互利，使农户个人贷款在贷款总额中的比例逐年上升，占据绝对优势地位。 |
|
在经营管理上，惠民村镇银行充分结合自身发展特性和当地农村经济特色，开创———发起行南充市商行、惠民村镇银行和仪陇惠民贷款公司合理分工、协同运作的“三位一体”经营模式，发起行为后两者提供资金、技术等支持，后两者为市场融资提供平台支撑，三个金融机构联合运作，有效降低运营成本和风险，在特定区域内形成互动发展机制。惠民村镇银行还采取措施积极促进农民专业合作社的建成，特定的合作社一般与具体的农业项目挂钩，由合作社吸收该项目相关人员进行生产运作，由惠民村镇银行以合作社为单位从事贷款服务，如此便将广泛的散户按照贷款目的分类集中起来，实现了散户贷款业务批量化，这不仅提高了银行业务办理效率，更激发了当地农民开创新产业链的热情，推进了农村产业多元化发展。此外，惠民村镇银行还借鉴国内外先进经验，不断规范法人治理和管理制度，尤其是强化风险管控制度，使存贷比由建立之初的2.74 回降控制在50.14%，不良贷款率仅0.49%，流动性风险和信用风险大幅降低，风险防控取得显著成效。 |
|
在业务创新上，惠民村镇银行立足于当地农业发展特色，创办了“公司+农户”生产经营贷款、专业农户贷款、小额农户贷款等基础贷款业务，并基于当地村民之个性化需求开创了农民工外出务工路费贷款、村民住房贷款等灵活多样、富有特色的农村金融产品。惠民村镇银行还不断创新担保方式，积极推广股权、应收账款、仓单、收费权等质押贷款，大力开办联保贷款和动产抵押贷款，全面推行“一次抵押，循环使用”最高额抵押贷款，降低了融资成本，吸引了一大批客户。 |
|
在服务模式上，惠民村镇银行践行差异化的服务理念，根据市场调研结果，按照一定标准对市场进行细分，依据职业、收入、投资经验、投资喜好等对客户群体进行分层，并安排专业的客户经理针对不同细分市场和客户群体的特殊需求，提供相应的特色金融产品和服务。惠民村镇银行还大力推动服务队伍本土化建设，创设联络员制度，选择当地经验丰富、有威望的农民作为惠民村镇银行的业务联络员，在缴纳一定数额的风险保证金后组成联络员小组，在全村范围内进行业务招揽和宣传，促使惠民村行在支“农”支“小”的道路上更加深入农村、贴近农民，真正成为农民的银行。 |
为了与差异化的服务模式相配套，惠民村行还实行差别化的业务流程和手续，根据贷款数额多少、客户信用评级高低等，分别采取不同繁简程度的贷款流程。为进一步提高业务效率，惠民村行还简化了抵押物价值评估方法，变第三方评估机构参与评估为村行主动上门与客户协商评估，免除了中间手续和费用，降低了客户的贷款成本。
【版权提示】观研报告网倡导尊重与保护知识产权。未经许可，任何人不得复制、转载、或以其他方式使用本网站的内容。如发现本站文章存在版权问题，烦请提供版权疑问、身份证明、版权证明、联系方式等发邮件至kf@chinabaogao.com，我们将及时沟通与处理。
