一、引言
参考观研天下发布《2017-2022年中国商业保险市场运营现状及十三五发展定位研究报告》
人口老龄化、低出生率、高赡养率的基本国情决定了中国家庭承受着越来越大的风险，有很高的风险保障需求。一方面，由于医疗条件和经济条件的改善，中国人均寿命得到提高，老年人占比逐年上升。根据国家统计局的数据，截至2014 年年末，中国65 岁以上老年人占比已经达到10.2%。另一方面，中国过去一直实行计划生育政策，新生儿出生率处于较低水平。在死亡率和出生率同时下降的情况下，中国出现了人口老龄化和高赡养率的社会问题，很多家庭都出现了一对夫妇需要赡养四位老人的倒金字塔家庭结构，这种人口结构的风险承受能力相对较差，有很高的风险保障需求。而在社会保障方面，虽然中国社会保障的覆盖面很广，但是保障的水平仍然较低，即所谓的广覆盖、低水平。当家庭遭受意外风险的时候，这种水平较低的社会保障很难起到较好的风险缓冲作用。商业人身保险作为社会保障的必要补充可以在缓冲家庭风险方面起到重要作用。依照保险标的不同，商业保险可以分为人身保险和财产保险。其中，商业人身保险主要包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险，其保险标的是人的寿命和身体。当被保险人遭受病、残、老、死等不幸事故时，保险受益人可以依据保险合同获得经济补偿。在中国人口老龄化和低水平社会保障现状下，作为社会保障必要补充的商业人身保险的发展具有越来越重要的现实意义。然而实际上中国家庭的商业人身保险需求很低。通过2013 年中国家庭金融调查（CHFS）数据我们发现，拥有商业人身保险的个人占比仅为8.5%，拥有商业人身保险的家庭占比为17.2%。而且城乡之间有较大差距，无论是从个人的角度还是从家庭的角度，城市的商业人身保险覆盖率要远远高于农村。从国际视角来看，中国家庭商业人身保险需求明显低于其他发达国家。2014年中国和部分OECD 国家的商业人身保险密度和深度比较。其中，2014 年中国商业人身保险的保险密度为953 元/ 人，按照2014 年年末的汇率折合为155 美元/ 人，保险深度为2.06%，相比于列示出的其他OECD 国家，无论是保险密度还是保险深度均处于较低水平。中国家庭较高的风险保障需求与较低的商业人身保险投保比例并不相称。我们有必要分析影响商业人身保险需求的各种因素，在微观层面从保险需求方的角度，挖掘较高的风险保障需求与较低的保险投保比例之间的矛盾症结所在。
表：商业人身保险覆盖情况（%）
数据来源：公开数据整理
图：2014 年商业人身保险密度和保险深度国际比较
数据来源：公开数据整理
三、商业人身保险需求影响因素的描述性统计分析
该部分我们使用2013 年中国家庭金融调查（CHFS）数据，通过描述统计来展示影响家庭商业人身保险需求的各类因素。西南财经大学开展的中国家庭金融调查采用三阶段分层抽样的方法，收集了家庭的资产与负债、收入与支出、保险与保障、家庭人口特征及就业等各方面的信息。该调查从2011年起每两年调查一次，至今已经开展了三轮全国性的入户调查。甘犁等（2013）详尽地描述了2011 年第一轮调查数据的情况。相比于2011 年的第一轮调查数据，2013 年的第二轮数据样本量更大，样本覆盖了全国29 个省262 个县1 048 个社区，共获得了28 143 户家庭的微观数据，从而更具有全国代表性。
依据以往的文献和数据的可得性，我们将可能影响家庭商业人身保险需求的因素分为三大类：
将可能影响家庭商业人身保险需求的因素
资料来源：公开资料整理
（一）影响人身保险需求的主观态度1. 保险产品的信任度
如前所述，中国家庭较高的风险保障需求与较低的商业人身保险投保比例之间并不相称。其背后的一个重要原因就是，很多中国居民对商业保险产品不信任，这在很大程度上影响了商业人身保险产品的需求。在中国家庭金融调查的问卷中有一个关于居民对商业保险信任度的调查。商业保险不同信任度的家庭占比，以及各组家庭商业人身保险的投保比例。在全部的样本中，对保险产品表示“完全相信”或者“相信”的家庭仅占全部居民的34.6%，而表示“介于相信和不相信之间”、“比较不相信”和“完全不相信”的家庭占比达到65.4%。对保险产品信任度最高的一组样本拥有商业人身保险的比例最高，达到24.3%，而对保险产品信任度最低的一组样本拥有商业人身保险的比例仅仅只有8.3%。两者相差16.0%。这表明，中国家庭对商业保险产品的信任度水平确实非常低，而较低的保险信任度严重制约了中国家庭的商业人身保险需求水平。
表：对保险产品的信任度与商业人身保险的需求（%）
数据来源：公开数据整理
2. 家庭重要程度
购买商业保险的行为往往能够体现出家庭成员对家庭的重视，对家人的关爱和负责，以及家人之间关系的和睦融洽。家庭成员的失业、残废、突如其来的疾病或者死亡很可能使整个家庭陷入生活的困境，造成巨大的打击和损失。同时，随着年华的渐渐老去，劳动能力日益下降，老年危机可能正在慢慢逼近。为自己和家人购买商业保险，在很大程度上能够预防可能的风险，弥补可能的损失，减弱风险对一个家庭的冲击。所以为自己或者家人购买商业保险的行为，在一定程度上体现了家庭成员对家庭的责任感和担当意识。表3 数据显示，有65.9%的受访者认为家庭“非常重要”，该组家庭商业人身保险的投保比例为19.1%；有27.3%的受访者认为家庭“重要”，该组家庭商业人身保险的投保比例为14.7%；有6.4%的受访者认为家庭重要性“一般”，该组家庭商业人身保险的投保比例为10.3%；另外0.4%的受访者认为家庭“不重要”或者“非常不重要”，该组家庭的商业人身保险投保比例为6.2%。数据表明，受访者对家庭的重要性看得越高，家庭拥有商业人身保险的可能性越大。
表：家庭重要性与商业人身保险需求（%）
数据来源：公开数据整理
3. 风险偏好
该部分考察微观个体的风险态度与商业人身保险需求之间的关系。表4显示，风险偏好与商业人身保险需求之间的变动并非为单调。在家庭风险偏好较低的时候，风险偏好与家庭商业人身保险需求是同向变动，即家庭越偏好风险，就越可能购买商业人身保险，显现为保险市场的“逆向选择”。一般来讲，偏好风险的居民往往在生活中选择风险性更高的活动和生活方式，他们更需要保险的风险保障作用，对商业人身保险的需要更大。但是，当对风险的偏好高到一定程度，家庭对商业人身保险的需求开始下降，即家庭越偏好风险，购买商业人身保险的可能性越小，逆向选择的现象减缓。
表：风险偏好与商业人身保险需求（%）
数据来源：公开数据整理
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