（一）我国老年人意外伤害保险体系发展现状
参考观研天下发布《2018年中国意外保险市场分析报告-行业深度调研与发展前景预测》
老年人意外伤害保险制度在各省市自发试点推行已历经十年，该制度在地方政府部门和各保险公司的积极参与下取得了较大成效。1.地方政府和保险公司的参与情况。
老年人意外伤害保险之所以发展迅速，归功于各地区在实施试点时政府的积极参与。例如，嘉兴市在推行《嘉兴市政策性老年人意外伤害保险实施方案》之前，政府经过慎重考虑，选择了老年人口相对较少的嘉兴经开区进行试点探索，之后设计出适合当地的老年人意外伤害保险制度方案。地方政府再根据老年人意外伤害保险的实施方案，秉承公平、公开、公正原则开展招标活动，并由中标的保险公司承办该保险业务。从保险公司的参与程度来看，在人口较多、经济发展速度快的城市更多保险公司愿意参与老年人意外伤害保险方案，因为这些地区的政府可以获得更多的财政收入。在一些人口不多, 经济发展落后的区域，大多数是偏远的农村和山区，往往是老龄化增速更快且政府社会福利最为无力的地区。由表2 可知，老年人意外伤害保险主要由几家大型保险公司承办，如中国人寿、新华人寿保险、太平洋人寿保险，这些公司占据了老年人意外伤害保险的绝大部分市场，其中中国人寿占领 80%~90%的市场份额。从最初的新华人寿到现在各类其他保险公司，参与投标老年人意外伤害保险的保险公司数量逐年增加。
表：典型地区老年人意外伤害保险的承办单位
资料来源：公开资料整理
2.各地老年人意外伤害保险实施方案的制定情况。
（1）各地老年人意外保险制度的扶持政策不同。
多个试点城市都是从保障最困难的老人开始，比如广州市和铁岭市，2015 年9 月至2016 年8 月底这个保险期内，广州政府总共为37250 个“银龄安康特殊老人”投保；2014 年铁岭市老龄委为80~90周岁低保户和低保边缘户及90 周岁以上老年人免费办理人身意外伤害险。
修改和完善已有的保险内容和保障范围的过程中，只有将各地的社会经济发展状况和老人的不同情况和需求相结合，做到因地制宜，才能发挥这一保险制度的重要作用。
（2）中央政府统一政策与各地方政府灵活实施相结合。
由于我国各地区经济水平差异较大，目前各地老年人意外伤害保险制度的营运主体都是由各市根据当地经济和老龄状况自发组织试点运行，以目前的国情和社情，老年人意外伤害保险应以地区为单位开展，因地制宜地确定保障范围和保障水平。中央政府对于这一保险制度设计应给予大方向的制度安排，各地所拟的具体保险方案的内容和预期目标则根据当地实际经济水平、老龄化程度、社会文化状况、老年人意外保障需求的具体情况而定。
例如，上海和北京，因为老龄化程度要远高于其他地区，在意外险的投保数额上就有限定。此外，为了使保险制度顺利推行, 针对如何提升保险服务品质, 各地也应组织监督团体展开评鉴工作，通过老年人投保满意度来评价保险公司的服务质量。
3.老年人意外伤害保险的资金运行情况。
老年人意外伤害保险试点以来，保险基金运行方面，由于缺乏系统的数据，整体老年人意外伤害保险业务盈亏情况难以统计。当前只有部分地区保险公司披露了其承办老年人意外伤害保险的信息，根据中国人寿北京分公司提供的数据，老年人意外伤害险运行一年来，投保老人数达30 余万，总保费658 万元，受理理赔近1600件，已支付赔偿金近383 万元，正在支付赔偿金20 万元，后续理赔在250万元，整体赔付率预计在95%至110%间。换句话说，该项保险最多可以获得微利，也有可能赔本。老年人意外伤害保险旨在为所有老年人提供意外风险保障福利，它的实施方案设计必须坚持“政府主导，市场运作、体现公益，投保自愿”四原则，保险公司承保该保险应秉持“保本微利”的经营理念。
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