参考观研天下发布《2018年中国意外保险市场分析报告-行业深度调研与发展前景预测》
手术意外险是针对非预见性的手术意外而设立的险种。非预见性指的是手术之前未确定的、仅具有可能性的事件，包括但并不限于手术知情同意书所列举的可能发生的不利后果，以及针对该不利后果在术前已经确定的手术计划。手术意外指的是术中、术后患者所发生的一系列病理改变，可能会造成患者死亡、残疾或费用的增加等后果。在手术过程中，难免会发生医方无过错、非预见性的手术意外，手术意外会造成患方额外的经济负担，我国又缺乏相应的无过错行为损害补偿方式，因此会成为医患发生争议的原因之一。手术意外险可以承担起一部分无过错行为损害的补偿责任，缓和日趋紧张的医患关系，其推广有着深远的意义，但在推广过程中却面临着诸多困难。1 、来自于患方的困难
1.1 、患方风险意识不高
患方多数没有医学知识，对手术风险的预计不足，加之现在某些媒体宣传医院时过于强调手术成功率，弱化了患方的风险意识，导致患者风险意识不高，认为手术意外险作用不大而不愿购买。
1.2、 患方不愿额外承担手术意外险费用
患方认为己方已经承担了数额较大的手术费用，而医院手术意外发生几率那么低，因此没有必要额外多花钱再买一份手术意外险，造成家庭经济负担加重。
1.3、 迷信思想作祟
有的患者较为迷信， 常见于老年患者，自称认为意外险是一种“诅咒”，买了后反倒容易出现意外，不买心里还踏实一些，表示在家时就不买任何保险，所以不会购买手术意外险。
1.4 、家属意见不一致
某些老年患者的手术费用源于多名子女，子女对手术意外险看法各异，达不成一致意见时也不会购买。
1.5 、对保险公司信誉存在疑虑
在一项针对住院患者商业医疗保险的调查中， 6 . 3 % 的患方认为理赔难，4.7%的患方认为信誉度低，同样的质疑也存在于手术意外险之中。
患方表示万一出了手术意外而保险公司不理赔怎么办，没有时间去跟保险公司纠缠理赔一事。
2、 来自医方的困难
2.1 、有些医生对手术风险未予足够重视
我国现有的医学教育模式中，没有重视对医护人员的风险意识教育，从业风险意识不足，导致有些医生不注重术前风险告知，泛泛而谈，甚至片面强调手术成功率，间接影响到患方的手术意外险购买积极性。
2.2 、医生对手术意外险了解不够充分
有些医生对手术意外险了解不足。此外，保险公司在推广手术意外险时，在有些情况下会影响到医生工作，导致其对手术意外险推广所持的态度比较漠然。
2.3、 医院无相应用房提供给保险公司使用
医院和保险公司既不是合作关系，也不存在利益关系，且根据《综合医院建筑设计规范》，医院没有相应用房交付保险公司使用，但为了患者投保方便，只能将投保点设在一个角落，也会影响到手术意外险的推广。
3、 媒体对手术意外险推广影响
3.1 、部分媒体对手术意外险报道不全面
2005年4月18日，“阜外医院不投保不能做手术？院方称为病人着想”[4]一文发表。时隔不久，另外一篇“手术意外险遭遇意外”发表，两文作者从院方作为第一受益人是否合适、保费金额等几个方面进行了评述。首先， 两者都未谈及手术意外风险及风险程度； 其次， 两者忽略了保险本意——保险是在社会团结、互助共济原则上建立的风险分担机制，是社会经济保障制度的重要组成之一；再次，他们未从发生手术意外的患方角度思考及讨论，显然有失偏颇。这些不全面的报道也影响了手术意外险的大范围推广。
3.2 、主流媒体对手术风险宣传力度不足
极少有媒体对手术风险进行正面宣传，造成公众对手术风险的认知度不高。有些医院在媒体过度宣传手术成功率等内容，使民众对手术有了较高心理预期，降低了手术风险的意识，间接导致患方购买手术意外险意识降低。
4 、保险业自身缺陷对手术意外险的影响
保险业自身缺陷对手术意外险的影响
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保险业自身缺陷对手术意外险的影响 |
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国内保险业较国外相对落后 |
跟国外保险业相比，我国保险业存在相关法律法规、监督管理、管理模式、信息化等方面存在落后情况[6]，造成保险深度不到3%，民众购买保险意识较差。在保险业这种大环境下，手术意外险的推广必然受到影响。 |
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失信问题导致保险信任度不足 |
某些保险代理人员素质较低，保险公司违规经营等现象，造成民众对保险业有“投保容易，索赔难；收钱迅速，赔款拖拉”的不良印象。这是手术意外险大范围推广中的较大阻力。 |
资料来源：公开资料整理
5 、国家对手术意外险推广力度不足卫医管发[2010]20号文件《关于印发公立医院改革试点指导意见的通知》中第十二条指出： 积极发展医疗意外伤害保险和医疗责任保险。
之后，国家对医责险进行了大范围推广，而手术意外险却较少进行宣传，也未出台相应细则，导致手术意外险的推广范围和医院推广力度降低。
6 、对策及建议
6.1、 应出台手术意外险鼓励性政策及措施
手术意外险的推广过程中面临着多方面、多因素影响，导致其进展缓慢。我国暂无类似于新西兰无过错行为损害补偿机制的政策——新西兰意外事故委员会对手术意外患者有一定的补偿以减轻家庭经济负担。在此国情之下，手术意外险不失为针对手术意外患方的一种有效经济保障手段，国家应出台相应细则及鼓励措施来推广该险种。
6.2、 媒体应客观认知、宣传手术风险
媒体应正面告知民众手术中必然蕴藏的风险，提高他们的手术风险意识，让民众认识到手术风险是一种无法避免的客观存在，学会理性面对这种不良后果，进而选择手术意外险来规避这种不良后果所带来的财务风险。
6.3 、保险业需加强规范管理
国家应出台相应法律法规规范保险业。此外，保险业内也应通过自律来提高服务水平，避免个别公司、个别业务员导致的信誉降低问题，提高民众购买保险的广度与深度。大环境好了之后，手术意外险的推广才能更顺利进行。
6.4 、关于保费及赔偿建议
保费及赔偿问题， 是否可根据相应病种及手术风险程度等因素确定保费金额，由医保统一支付，通过投保量的扩大而降低保费， 然后交由相关公司或部门运作。当发生手术意外时，若患方对临床诊疗过程无异议时，根据术式、临床结果、所用器械等因素计算出险金额，给予患方一定的经济补偿；当患方对临床诊疗过程有异议时， 手术意外险补偿机制停止，患方可自行通过法律程序主张自己的权利。诚然，这将涉及多领域、多行业的研究及协作，作者旨在抛砖引玉，期待有更好的方案或措施化解日益增多的医患矛盾，建设和谐医患关系。
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