1、我国社会信用和商业信用状况
参考观研天下发布《2018年中国商业信用保险行业分析报告-市场深度调研与发展前景预测》
随着社会生产力水平提升及交易范围不断扩展，信用对于人类社会的作用越发重要，可以说，市场经济本身就是信用经济，信用是市场经济秩序的保证。我国目前正处于经济转型期，信用状况堪忧，失信行为频现。（１）金融领域中＂信用缺失＂现象
金融行业是中国社会转型中＂信用缺失＂相对集中的一个领域。银行信贷过程中的失信现象多年来一直是一个普遍存在的问题。１９９０年代中后期我国商业银行不良贷款率曾一度接近３０％，大大高出了１０％的国际警戒线水平。经过几年集中整治，２００１年四大国有银行不良贷款余额和比率首次出现了双降，不良贷款比率降至25．３６％，２００２年这一指标又进一步降至２１．４１％，从这一时期开始银行的不良贷款比率呈现出直线下降态势，并已成功降至国际警戒水平以下。到２０１３年末，我国商业银行拥有5９２１亿不良贷款，不良贷款率为１．０％。但在经历了严重的不良贷款问题之后，银行将风险控制提升到前所未有的高度，甚至在＂三有一符＂（即有放贷能力、有放贷对象、借款人有贷款需求、符合申请贷款条件）的情况下，商业银行也不愿发放贷款，中国信贷市场呈现出严重＂惜贷现象＂。而企业从其他正规渠道获得融资同样阻力重重，一方面企业自有资金远远不能满足自身发展的需要，内源融资也相当有限；另一方面由于我国的资本市场还处于起步阶段，准入条件高，向银行贷款成为中小企业外部融资的主要渠道。
企业在常规的信贷市场中难以取得自身所需的资金，因此把目光投向地下钱庄、非法集资等非法渠道。许多骗子乘机浑水摸鱼，冒充集资企业，融资后便逃之夭夭，这令企业融资真假难辨，增加了投资者的风险，企业不得不支付更高的利率，经营风险显著增加。在个人消费信贷领域，由于缺芝风险管理意识和较好的风险防控体系，银行片面追求信用卡发行量，百姓消费无度，使信用风险同样激增。
（２）商业流通领域中的＂信用缺失＂现象
商业领域主要是以企业为中屯、阐述目前我国商业领域的信用缺失问题。我国企业普遍存在信用观念不强的现象，企业更多时候认为自身的利益比信用重要，在这种观念的主导下，合同违约率较高，据统计，在每年企业间签署的４０亿份合同中，有５０％出现违约。科法斯的报告，内地样本企业中存在逾期账款的占到91.2％。报告估计，内地企业的账款回收问题将随经济増速下降而更加严重。企业间相互违约、互相拖欠现象己成为企业间交易的常态，大量企业现金流不畅，资产质量严重下降，面临较大的经营压力。
2、发展国内商业信用保险的紧迫性
（1）发展国内商业信用保险是扩大内需的要求
图：2005-2014年我国出口商品总额及其增长
数据来源：公开数据整理
图：２００５－２０１４年我国外贸依存度
数据来源：公开数据整理
首先，从政策角度来说：我国经济增长幅度连年放缓，出口受欧债危机、世界经济疲软影响，近几年增速也持续下滑，外贸依存度仍处于较高水平但在逐年降低。我国的最终消费率长期处于较低水准，虽有小幅度攀升，但仍低于世界平均水平２０％，仍有很大的上升空间。我国作为发展中的人口大国，内贸市场所蕴含的的经济总量是巨大的，国内需求并未得到充分的满足，尚有广阔空间有待开发。经济增加对内贸发展的依赖可减少国际市场波动对我国经济的冲击，有利于社会主义市场经济平稳发展。在这样的背景下，改变经济増长方式，扩大内需，由投资出口拉动，变为消费拉动，己提上日程。＂十二五规划＂更是第一次将扩大内需作为独立的部分进行论述，充分体现了党中央国务院对其的高度重视。其次，在我国各项产业政策的推动下，内贸经济正在蓬勃发展。社会消费品零售总额及规模以上工业企业销售收入在２００５－２０１４年十年间实现了多倍增长，分别从６．８万亿增长到２７．２万化及从２４．９万亿增长到１１０．７万亿。逐步增大的国内贸易量对应的是日益田盈的商业信用风险，因此，迫切需要国内商业信用保险为其保驾护航。进一步规范贸易规则，建立健全的信用风险保障体系势在必行。
（２）信用风险突出下，有效防范经济风险的必然选择
从风险角度来说，国内贸易中蕴含的信用风险日益增大。主要表现在两个方面：
首先是企业之间。＂销售难、收款更难＂是企业在激烈市场竞争中生存的真实写照。每年我国企业都因信用问题而承受巨额损失，合同欺诈及逃废债尤其突出。规模以上工业企业应收账款净额十年来每年平均以１６．６７％高速增长，截至２０１４年，已达１０７４％．９９亿。企业拥有越多的縣销交易其面临的信用风险越大，而企业大都缺乏有效的风险分散机制，甚至只顾销售额增长而忽视风险规避。
其次是企业与银行之间。与西方国家普遍采用信用交易不同，我国企业习惯现金交易，现金交易占用大量资金，而企业又普遍资金不足，这就产生了融资需求。直接融资的高要求、高门槛，令大量企业选择从银行等金融机构获得所需资金。据统计，我国目：前８０以上的新增融资来自银行，银行系统成为金融系统性风险的聚集地。企业信用不良使国有银行不良贷款率离企，央行分析造成这一现象的因素中，企业信用制度不健全令其面临的信用风险激增占５０％以上。
经济中信用风险的分散与否，直接关系到我国经济能否健康发展。发展信用保险，将信用保险作为分散信用风险的有效方式，可避免信用风险在个别行业中的过度集中，并切断风险跨行业连锁反应的传播路径，提高经济体系的稳定性。
（３）新经济变化形势下应推出国内商业信用保险
研究保险业发达的欧洲国家信用保险发展历程，可以看到，他们是由内而外，即先发展国内商业信用保险，积累一定经验后才转向出口信用保险业务。我国因计划经济长期占据经济主导地位，所以国内规避信用风险的需求较小。改革开放后，我国与国际市场贸易逐步增多，面临的收款风险也逐渐突显出来，出口信用保险在送种情况下率先发展起来。伴随着我国经济近些年的迅速发展，国内市场越来越活跃，市场经济正逐步形成，国内贸易中的信用风险己不可忽视，急需得到有效规避，因此产生了对国内商业信用保险的需求。
此外，世界上的发达国家大都拥有健全的信用评估体系和良好的信用环境，我国也在为之努力，以铺平国民经济发展的道路，保障国内贸易的健康发展，而总结各国发展的经验，国内商业信用保险也是达成这一目标的有效措施。
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