健康保险，原系疾病保险之别称，亦包括伤害保险在内，故所谓健康保险者，乃被保险人因意外伤害或罹患疾病所需住院及医疗费用，以及不能工作所致收入之损失，由保险人负责给付或补偿之保险。而高端保险则在此基础上，多了许多灵活性。此保险的特点：如果投保人患有疾病，这种保险会在第一时间发挥作用。且高端医疗保险会作为社保的补充保险，即社保不能报销的一部分，保险公司可以根据患者的就诊病例，如是医疗必须，则可全额赔付。如果客户在保险公司规定的网络医院内就医，无需自付，直接享受直付服务，即医院与保险公司直接结算，简单方便。大大缩短了客户后期由于自己垫付进行理赔浪费的时间和精力。
一、需求分析
高端医疗保险英文 high-end medical insurance 因保费较高，定位为高端医疗保险。为什么这种保险会越来越被大部分国人所认可并购买。这种保险的购买者在投保后的就诊对公共卫生产生了哪些影响，值得我们分析。医学的目的是保护和增进人类的健康，为提高社会生产力服务。通过诊断、治疗、预防和控制疾病，恢复和改善人们的健康状况。 而公共卫生是关系到一个国家或一个地区人民大众健康的公共事业。医疗保险与公共卫生都有着未雨绸缪的作用。因高端医疗险的特点是覆盖面广、几乎会对在投保期内发生的疾病进行全额赔付。部分产品还可以海外就医，这大大吸引了那些因某种医疗原因而有意向去海外就诊客户的需求。
原因一：中国已经进入老龄化社会。到 2020 年，我国正式进入老龄化严重阶段。复旦大学牵头的健康风险预警治理协同创新中心公布的数据显示，从 1991 年到 2013 年，我国人均医疗费用的年均增长率为 17.49%。若保持现有政策环境，预计 2015 年我国人均医疗费用的年度增长率为 14.33-18.24%。这些数字的增长背后，也反映出我国高端医疗保险的需求。
原因二：女性地位及对自身的重视越来越突出，购买高端保险则是其中的一个表现。大部分女性购买产品时会考虑孕产福利，且大部分女性会选择在私立医院生产，以北京某私立医院为例，顺产三晚的费用为 85000 人民币左右，如果购买了高端医院险，这些费用会直接覆盖在保险孕产福利中，私立医院在人文关怀及病房设施方面略胜一筹。这也是为什么许多明星选择私立医院就诊的原因之一。由于现代人工作压力大，生活环境等相关因素的影响，新生儿的出生后的遗传及先天疾病也屡屡发生。部分保险公司都可以在新生儿出生后投保，婴儿出生后发生的疾病，则全部在赔偿范围内。
原因三：慢性病患者的不断增多。我国慢性病人群比例居高不下，平均每 30 秒就有一个人患癌症，一个人患糖尿病，至少有一个人死与心脑血管疾病。部分慢性病患者在购买保险时，目的明确，既购买此保险就是为了看诊高血压或糖尿病等疾病，保险公司对于这种客户会在购买时给予解释说明，即在核保过程中，根据客户的疾病情况是否增加保费，如通过核保，即可在入保后继续就诊投保前所需要就诊的疾病。而公共卫生是防止这些疾病的再次发生或在发生后以某种手段来制止疾病的蔓延，而医疗保险所发挥的作用是投保后疾病的就诊。如同公共卫生事业一样，在疾病没有发生前，采取手段来降低疾病的发病率。
原因四：高收入群体是高端医疗保险客户的重要来源。生活及工作的双重压力，使得很多白领在事业刚刚起步时，就换上了许多疾病，男性多为脂肪肝，肥胖，心脏疾病，女性多为甲状腺疾病等。随着国家对这些疾病的宣教及大众健康意识的提高，这些群体已意识到健康的问题对自身而言的重要性。这部分人也是购买高端医疗保险的一个重要来源。如演员，歌手，作家等。此类保险的费用是普通工薪阶层所不能接受的，这也造成了投保人群的两级分化。
二、购买高端险对医疗机构的影响
以某保险公司 2011 年到 2015 预授权部门的数据为例，投保客户就诊的大部分疾病为门诊就诊，而客户选择的医院也多为私立医院，这无形中也反应了我国公立医院的大环境及特点，就诊人数多，医生资源短缺。而公立医院的国际医疗门诊则大部分需要预约制才能进行就诊，如是首次就诊，很有可能当天不能及时的就诊，而延误了病情的诊治。大部分三甲医院由于自身的原因，往往对保险公司的态度冷漠，也造成了大部分保险公司很难与国内顶尖的三甲医院合作从而造成了客户的就诊困难。但部分公立医院的国际诊疗与其他科室相比，相对较有优势，这也是为什么保险公司愿意与国疗部签约的原因。
参考观研天下发布《2018年中国家庭高端医疗保险行业分析报告-市场深度分析与投资前景预测》
国疗部且有素质较高的医生，在语言沟通方面极大的方便了那些外籍人士。私立医院的优势在于，就诊环境优越，服务人性化，如和睦家医疗，百汇医疗等部分合资及外资的医疗机构。但私立医院的出发点为盈利，所以在对待持有保险卡的患者时，医生更倾向于怎样开出更适合患者本人的检查，当然，也存在多度医疗问题，即同样的检查，费用不但高于公立医院，做完检查后又开出另一个检查项目。因私立医院的医生知识水平，学历学识等诸多因素的影响，有些患者在检查或治疗在进行一段时间后，不得不转院，这个过程中，患者的病情延误了，时间和精力及费用上都大大浪费了。
医疗保险与公共卫生都是一个未雨绸缪的事业，客户在购买保险时，一定是不希望自己生病。而公共卫生也是通过对疾病的宣传教育，加大人们对疾病的认识，从而减少某类疾病的发生发展。但据资料显示，德国商业健康保险保费收入为该国商业保险总保费收入的 1 8％，超过了车险。2006 年，德国商业健康保险保费收入为 266.1 亿欧元（不含长期护理），赔付率为 64.9％，较低的赔付率及管理费用反映了德国商业健康保险良好的风险控制及运营管理能力。
而在我国，据不完全统计，80％以上经营商业健康保险的公司，赔付率高于 80％。公共卫生事业从来都不是一个可以停下来的事业，保险也如此，我们希望保险公司能够设计出不同的产品，让那些收入在中低水平的人群能购买得起，使他们不再为疾病的费用而担心。医疗机构服务者，也应从自身出发，加大对疾病的宣教、指导、使大家能够做到早发现、早诊断、早治疗，提高大家对疾病的认识，这方面做好了，大家对疾病的意识提高了，才会真正明白购买保险的意义。
图表：高端医疗保险公司汇总
图表来源：公开资料整理
一、需求分析
高端医疗保险英文 high-end medical insurance 因保费较高，定位为高端医疗保险。为什么这种保险会越来越被大部分国人所认可并购买。这种保险的购买者在投保后的就诊对公共卫生产生了哪些影响，值得我们分析。医学的目的是保护和增进人类的健康，为提高社会生产力服务。通过诊断、治疗、预防和控制疾病，恢复和改善人们的健康状况。 而公共卫生是关系到一个国家或一个地区人民大众健康的公共事业。医疗保险与公共卫生都有着未雨绸缪的作用。因高端医疗险的特点是覆盖面广、几乎会对在投保期内发生的疾病进行全额赔付。部分产品还可以海外就医，这大大吸引了那些因某种医疗原因而有意向去海外就诊客户的需求。
原因一：中国已经进入老龄化社会。到 2020 年，我国正式进入老龄化严重阶段。复旦大学牵头的健康风险预警治理协同创新中心公布的数据显示，从 1991 年到 2013 年，我国人均医疗费用的年均增长率为 17.49%。若保持现有政策环境，预计 2015 年我国人均医疗费用的年度增长率为 14.33-18.24%。这些数字的增长背后，也反映出我国高端医疗保险的需求。
原因二：女性地位及对自身的重视越来越突出，购买高端保险则是其中的一个表现。大部分女性购买产品时会考虑孕产福利，且大部分女性会选择在私立医院生产，以北京某私立医院为例，顺产三晚的费用为 85000 人民币左右，如果购买了高端医院险，这些费用会直接覆盖在保险孕产福利中，私立医院在人文关怀及病房设施方面略胜一筹。这也是为什么许多明星选择私立医院就诊的原因之一。由于现代人工作压力大，生活环境等相关因素的影响，新生儿的出生后的遗传及先天疾病也屡屡发生。部分保险公司都可以在新生儿出生后投保，婴儿出生后发生的疾病，则全部在赔偿范围内。
原因三：慢性病患者的不断增多。我国慢性病人群比例居高不下，平均每 30 秒就有一个人患癌症，一个人患糖尿病，至少有一个人死与心脑血管疾病。部分慢性病患者在购买保险时，目的明确，既购买此保险就是为了看诊高血压或糖尿病等疾病，保险公司对于这种客户会在购买时给予解释说明，即在核保过程中，根据客户的疾病情况是否增加保费，如通过核保，即可在入保后继续就诊投保前所需要就诊的疾病。而公共卫生是防止这些疾病的再次发生或在发生后以某种手段来制止疾病的蔓延，而医疗保险所发挥的作用是投保后疾病的就诊。如同公共卫生事业一样，在疾病没有发生前，采取手段来降低疾病的发病率。
原因四：高收入群体是高端医疗保险客户的重要来源。生活及工作的双重压力，使得很多白领在事业刚刚起步时，就换上了许多疾病，男性多为脂肪肝，肥胖，心脏疾病，女性多为甲状腺疾病等。随着国家对这些疾病的宣教及大众健康意识的提高，这些群体已意识到健康的问题对自身而言的重要性。这部分人也是购买高端医疗保险的一个重要来源。如演员，歌手，作家等。此类保险的费用是普通工薪阶层所不能接受的，这也造成了投保人群的两级分化。
二、购买高端险对医疗机构的影响
以某保险公司 2011 年到 2015 预授权部门的数据为例，投保客户就诊的大部分疾病为门诊就诊，而客户选择的医院也多为私立医院，这无形中也反应了我国公立医院的大环境及特点，就诊人数多，医生资源短缺。而公立医院的国际医疗门诊则大部分需要预约制才能进行就诊，如是首次就诊，很有可能当天不能及时的就诊，而延误了病情的诊治。大部分三甲医院由于自身的原因，往往对保险公司的态度冷漠，也造成了大部分保险公司很难与国内顶尖的三甲医院合作从而造成了客户的就诊困难。但部分公立医院的国际诊疗与其他科室相比，相对较有优势，这也是为什么保险公司愿意与国疗部签约的原因。
参考观研天下发布《2018年中国家庭高端医疗保险行业分析报告-市场深度分析与投资前景预测》
国疗部且有素质较高的医生，在语言沟通方面极大的方便了那些外籍人士。私立医院的优势在于，就诊环境优越，服务人性化，如和睦家医疗，百汇医疗等部分合资及外资的医疗机构。但私立医院的出发点为盈利，所以在对待持有保险卡的患者时，医生更倾向于怎样开出更适合患者本人的检查，当然，也存在多度医疗问题，即同样的检查，费用不但高于公立医院，做完检查后又开出另一个检查项目。因私立医院的医生知识水平，学历学识等诸多因素的影响，有些患者在检查或治疗在进行一段时间后，不得不转院，这个过程中，患者的病情延误了，时间和精力及费用上都大大浪费了。
医疗保险与公共卫生都是一个未雨绸缪的事业，客户在购买保险时，一定是不希望自己生病。而公共卫生也是通过对疾病的宣传教育，加大人们对疾病的认识，从而减少某类疾病的发生发展。但据资料显示，德国商业健康保险保费收入为该国商业保险总保费收入的 1 8％，超过了车险。2006 年，德国商业健康保险保费收入为 266.1 亿欧元（不含长期护理），赔付率为 64.9％，较低的赔付率及管理费用反映了德国商业健康保险良好的风险控制及运营管理能力。
而在我国，据不完全统计，80％以上经营商业健康保险的公司，赔付率高于 80％。公共卫生事业从来都不是一个可以停下来的事业，保险也如此，我们希望保险公司能够设计出不同的产品，让那些收入在中低水平的人群能购买得起，使他们不再为疾病的费用而担心。医疗机构服务者，也应从自身出发，加大对疾病的宣教、指导、使大家能够做到早发现、早诊断、早治疗，提高大家对疾病的认识，这方面做好了，大家对疾病的意识提高了，才会真正明白购买保险的意义。
资料来源：公开资料，观研天下整理，转载请注明出处（ZQ）
更多好文每日分享，欢迎关注公众号
【版权提示】观研报告网倡导尊重与保护知识产权。未经许可，任何人不得复制、转载、或以其他方式使用本网站的内容。如发现本站文章存在版权问题，烦请提供版权疑问、身份证明、版权证明、联系方式等发邮件至kf@chinabaogao.com，我们将及时沟通与处理。
