参考观研天下发布《2018年中国商业银行行业分析报告-市场深度分析与发展趋势预测》
我国城市商业银行的转型之路并非一帆风顺，在探索的过程中面临着众多挑战，银行的投资者应该首先根据市场形势和自身的特点来进行分析，进而找到一条既有效、又快捷的转型之路。 图：城市商业银行
资料来源：互联网
一、我国城市商业银行的特征简述（一）资本投入较小，经营规模不大
我国的城市商业银行是由城市信用社发展来的，城市信用社最初是为一些规模较小的企业和单位提供服务的，在改革开放之后， 随着我国经济的快速发展，城市信用社就逐渐演变成了现在的城市商业银行。无论是何种形式的银行，投入资金的多少是衡量其规模的重要标准。从全国范围内的银行规模来看，资金投入规模在2000 亿元以上的银行占20%左右，但是调查数据显示，我国城市商业银行的资金投入规模是远远低于这个数值的，仅有两家城市商业银行的资金投入规模超过了1000 亿元，70%的城市商业银行注册资本没有超过100 亿元，由此可以看出我国城市商业银行的经营规模偏小，在今后的发展道路上，进一步壮大其规模仍然是一个重要的方向。
（二）发展不均衡，存在着巨大的南北差异
一个国家的经济水平直接影响着其金融业的发展，对于城市商业银行来说也是如此，在其发展的过程中，很大程度上是依附于城市经济的发展。通过近几年的统计数据可以看出，当城市的经济向繁荣的方向发展时，该城市商业银行的数量随之增加； 当城市的经济停步不前甚至出现低迷态势时， 该城市商业银行的数量随之减少。自全球金融危机爆发以来，某一线城市的商业银行的数量呈直线下降的趋势，由以往的8 家减少到3 家，甚至出现了一夜之间3 家小型商业银行同时宣布破产的情况。由于高度的经济依赖性使得我国城市商业银行的发展极度不均衡，因此造成了巨大的南北差异。东南沿海城市的经济发展水平较高， 不但有大型工业作为支撑， 而且私营企业的数量庞大，加之便利的交通条件，在对外贸易方面也更加发达，人均收入较高，这些都促进了其城市商业银行的发展。改革开放以来， 我国东南沿海地区经济强劲发展，人们在思想上更具先进性，更加重视保障个人权益， 地方政府制定了更加完善的法律法规来保护居民的私有财产，在这样的社会大环境下，居民的理财意识更强， 大部分人将手头的盈余资金用来投资， 这对城市商业银行的发展来说是一股强大的推动力。然而，在经济水平较落后的内陆地区，尤其是西北地区，则很少见到城市商业银行的身影， 最重要的原因就是人均收入较低， 企业数量较少， 没有足够的经济能力去支撑其金融业的发展。在西北部城市中，曾经也有过一些商业银行进行投资尝试， 为一些有需要的企业和个人发放贷款， 但是因其偿还能力不足， 使得城市商业银行不但没有盈利的空间， 反而出现了亏损的情况，所以在经济落后的地区，城市商业银行面临着很多困境，要想生存下去，还有很长的一段路要走。
（三）目标客户定位模糊，生存空间狭小
城市商业银行成立的初衷是为中小企业和个人客户提供金融服务， 但是在新的时代特征下， 这种单一的市场定位存在着很多缺陷， 于是很多城市商业银行纷纷将目光转向了一些大型的项目，可是由于自身能力不足， 在市场竞争中很容易被淘汰掉， 所以越来越多的商业银行在目标客户的定位上越来越模糊，甚至迷失了方向， 不知道该抓大客户还是小客户。另外，城市商业银行本就是在夹缝中求生存的，国有银行、股份制大银行、农村信用社、外资银行这四大劲敌不断地向其施压，使本就不大的生存空间变得更加狭小。
二、我国城市商业银行现有经营模式的劣势简析
（一）新增资本匮乏，融资能力不足
目前，我国城市商业银行面临的一个重要问题就是资金短缺，在运营中出现资金周转困难的现象普遍存在，一旦出现金融危机，城市中的小银行也是最先遭受重创的。面临这样的现状，很多人想到的是通过融资来提升资本量，但由于其融资能力低下，在现有政策管控下缺乏高可行性的融资方案和优良的融资渠道，使得城市商业银行的融资梦难以实现。
（二）存量资金流动，揽储方法单一
在利率市场化的背景下，各个城市商业银行的吸储手法显得过于传统和单一，局限于利率上浮和贴息等手法， 吸引力大大降低。随着国家不断推进全面深化改革， 市场上的金融工具越来越多的进入百姓的视野中，70、80 后已逐渐成为家庭中财富的掌控者， 作为储蓄资金主要提供群体的老百姓已经对传统的储蓄兴趣大打折扣。老百姓的理财意识不断提高，使得“挪储”成为近年来热度明显上升的一个关键词， 银行存量资金流入证券、保险以及其他金融衍生产品的速度逐步加快， 这对本就资金压力较大的城市商业银行而言无疑又是一个重大的不利影响。
（三）业务形式单一，抵御风险能力弱
城市商业银行在业务结构上表现出明显的不合理之处， 大部分城市商业银行的投资者将目光集中在某一行业上，尤其专注于为中小型企业提供贷款服务却未对新兴的产业投入应有的关注，这直接导致了业务形式的单一。业务量较少，且集中在传统行业，难以抵御由政策波动所带来的风险， 一旦政策调整或经济环境变化将导致行业整体下滑， 城市商业银行的业务也将遭受到毁灭性的打击。同时还存在一个突出的问题，在单一的业务形式下服务质量不高， 没有专门的业务咨询机构，贷款的投放不够精准，存款业务和贷款业务没有独立运行，导致一定程度上的混乱。
（四）硬件设施不齐全，网络技术滞后
中小规模的城市商业银行在发展的过程中缺乏资金支持，因此在硬件设施的配备和更新换代上较为落后。金融监管政策的全面推行会在原有的服务和监管基础上提出更新更高的要求， 对服务过程、服务内容以及相关的视频音频等方面都提出了新的监管要求，因此导致商业银行在网络覆盖和联网技术上较其他大规模的股份制银行而言明显落后，在计算机网络技术高度发达的现代社会中信息诈骗案件频发，甚至还存在银行员工挪用存款等事件的发生，如果缺乏专业的网络技术人员和完善的硬件设施，将会对银行业务的开展带来了一定的阻碍甚至会出现重大风险隐患，最终导致商业银行可能会被淘汰出局。
三、基于新时代特征，我国城市商业银行的转型策略简析
（一）明确经营理念，调整经营结构
在新社会形势下，我国城市商业银行必须要明确经营理念，适当地调整产业结构。无论是什么行业，客户永远是最重要的，对于银行业来说更不例外。城市商业银行要想改变其传统的经营模式，首先应该考虑的问题是在有限的资金支持下如何筛选出最具有开发潜力的客户，在明确了客户群体之后，对客户进行科学管理也不能忽视，在这方面，可以借鉴大型国有银行和股份制银行的经验，实行分层管理制度， 正确处理不同客户之间的差异，对重要客户的行为特征和消费习惯要了然于心， 并适时地推出迎合客户口味的新产品。例如，借势营销是目前各行各业都大力推行的一种销售策略， 这也为城市商业银行的转型带来一定的启发，要学会根据自身的特点和实际情况加以利用，比方说，在儿童节到来之际，针对青少年儿童推出相应的理财产品便是一种不错的选择。
（二）关注新兴产业，扩展业务范围
城市商业银行如果只紧盯着中小企业将很难进行业务拓展工作，在新的时代要求下，应该结合市场特征，将目光放得更长远一些，寻找更多的客户资源，拓宽目标客户的范围，适当地开发新客户。尤其是近年来国家政策调整，新兴产业如雨后春笋般涌现，结合传统业务的经验对新兴企业进行调研，最后试点纳入一批新兴产业作为贷款客户，进行专项跟踪。同时在业务范围上要大胆创新，不但要满足客户的贷款需求，还应该尝试定向开发专属理财产品为有良好信誉度和合作关系的客户提供多元化服务，以此来应对城市商业银行运转资金不足的问题。
（三）利用大数据，提升服务质量
城市商业银行应建立完善的客户管理系统， 运用大数据进行分析并建档，根据客户的数据特征和实际需求进行分层管理，制定差异化的服务方案，并配备专业顾问，满足客户多元化的需求，由专属顾问及时、精准地对客户提出的问题进行解答，消除客户的疑虑，与之建立良好的互动关系，用更热情的服务来提升客户的实际体验，为客户提供更深层次的订制服务，以此来提升服务质量，更好的稳定存量客户关系。
（四）针对个人客户，加大信用贷款
在当前的社会形势下，每个人都拥有一个独立完整的信用库，良好的征信记录越来越受到重视，城市商业银行可以借助网络大数据的分析技术，通过分析客户及其亲属的征信记录来对个人客户进行深度开发和具体分类，对信用状况良好的客户群体在基本额度上增加信用贷款的额度。与此同时，90 后这一代已经逐步踏入社会，积累了一定的社会财富，他们的消费习惯也正在影响着社会主流的消费习惯，青年一代擅于利用信用贷款来满足对未来的合理规划，因此城市商业银行应该秉承与时俱进的精神，推出更加符合时代主流的金融产品，在原有基础上扩充客户群体，为满足一定征信特征的青年一代增加信用贷款额度。
（五）创新业务形式，增加人才储备
在激烈的市场竞争中， 城市商业银行业务形式单一的缺陷被不断暴露出来，城市商业银行要发挥好机制灵活、决策灵活的优势，用新体制机制、新商业模式、新技术手段， 解决传统大银行不能或者不愿意解决的问题，填补金融服务空白点，有效缓解“融资贵、融资难”等突出问题。
要始终以差异化的客户需求为中心，加快产品和服务的创新。做有差异化的市场定位,坚持有所为有所不为,通过特色化经营, 与其他大银行实现互补发展,错位竞争,培育长期稳健发展的能力。科技的发展和大数据的出现， 使得商业银行具备大银行不具备的便利条件和硬件设施，能够更加精准和灵活的开展业务，因此城市商业银行在人才的培养和储备上也应该与时俱进，人力资源是软实力，掌握前瞻知识和技术的人才能够为城市商业银行在抢占市场份额的大战中抢占先机，提供强有力的保证。
四、结语
国家政策调整， 外围经济环境的变化， 对当前的银行业经营造成了深远影响。面对当下业务惨淡的窘状，我国城市商业银行必须结合当前的时代特征，与时俱进大胆创新，调整经营策略，转变经营模式，完善硬件设施，加大人才储备，通过强而有效的手段来扩充经营规模，稳定存量，提升增量进而在激烈的竞争环境中站稳脚跟。
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