我国小额贷款市场的结构性特征

2014-02-12 03:03

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导读：我国小额贷款市场的结构性特征,＞小额贷款渗透率与人均可支配收入呈弱正相关关系，与居民储蓄率呈较强负相关关系，说明居民财富积累促进小额贷款活跃，而居民财富管理成熟、货币流通效率的高水平会促进小额贷款的活跃度。

(1)小额贷款行业与商业银行的主体结构

目前，我国小额贷款行业在机构规模和贷款规模在2010年增长迅猛，虽然随后两年增速有所回落，但全国范围内，机构规模和贷款规模均保持了10%以上的增速。可以说，小额贷款市场中小额贷款行业的力量将日益壮大。

目前，我国银行体系小微金融业务发展已初见成效，截至2012年末，小微企业贷款余额11．58万亿，同比增长16．6%，增速分别比同期大、中型企业贷款增速高8个和1个百分点，小微企业贷款余额占全部企业贷款总额比例为28．6%。与美国、印尼的数据占比，我国银行业小微贷款占比已经基本达到国际水平，进一步印证了我国小微金融已逐步步入成熟期。

(2)小额贷款行业发展的空间结构

目前，小额贷款行业在各省份间发展呈不均衡态势，通过比较小额贷款渗透度(小额贷款/GDP)可以发现，目前我国内蒙、重庆、江苏、浙江等地小额贷款行业最具活力，而北京地区活跃度明显偏低。通过观察小额贷款行业投资(三年内小额贷款公司注册资本增长率)与效率(三年内小额贷款公司平均杠杆经营水平)的散点分布图可以发现，江苏、浙江、上海处于低增长、高效率象限，说明三地发展较为成熟，而北京则处于低增长、低效率象限，进一步反映了北京地区相较全国不活跃的现状。

(3)小额贷款行业与实体经济的互动发展结构

小额贷款行业要与实体经济互动发展，各地互动发展呈现出不同的特点，通过对全国范围内的区域发发展特点总结，可以总结出几条规律:

＞小额贷款渗透率与GDP增速不具有显著相关性，说明目前小额贷款的总体规模在经济总量中占比仍然偏小，并且受经济外的其他因素影响较大(政策因素、社会因素);

＞小额贷款渗透率与不同行业的增速具有较显著的相关性，第一产业的发展与小额贷款互动性最强，第二产业次之，均呈正相关关系，第三产业的发展与小额贷款呈负相关关系，说明小额贷款在第一产业、第二产业的渗透度、参与度较高，第三产业对小额贷款渗透具有一定抑制性，小额贷款对第三产业渗透率较低;

＞小额贷款渗透率与人均可支配收入呈弱正相关关系，与居民储蓄率呈较强负相关关系，说明居民财富积累促进小额贷款活跃，而居民财富管理成熟、货币流通效率的高水平会促进小额贷款的活跃度。

(4)小额贷款行业业务结构

2012年暑期中国农业大学温州“金改”实践队发布的调研报告称，村民的小额信贷93．8%用于生意周转，只有6．2%的村民将借贷的钱用来从事农业生产活动;单笔平均额度:小额贷款的全国间企业贷款平均额度在100万元左右，自然人贷款在60万元左右;

信用贷款比例:2011年100强小额贷款公司中有47家没有开展任何信用贷款，有27家小额贷款公司信用贷款占比低于10%，信用贷款占比高于70%的只有7家。

利率水平:目前我国规定小额贷款公司贷款利率在基准利率4倍以内，为了获取利润，很多小额贷款公司直接将利率“一浮到顶”，还有些小额贷款公司突破国家允许的界限采取变相办法收取高额利息，名义利率在4倍基准利率以内，但通过“财务咨询费”等其他方式提高实际贷款利率，或者在还贷方式上采取等额本息还贷，实际利率高达40—50%甚至更高，这种情况在国家银根收紧的时候更常见。

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