2013年福建省以房养老发展总体分析

        导读：2013年福建省以房养老发展总体分析，所谓以房养老，是一种产权换现金的模式，即为反向住房抵押贷款。

        参考《中国养老地产市场专项调研与发展规划分析报告（2013-2017）》

        观研天下讯：传统的“养儿防老”养老模式对新一代的年轻人生活造成了巨大的经济压力，让年轻一代有心无力。由于住房是绝大多数家庭的必备品和重要的资产，推出住房养老保险，既可以不改变老年人生活习惯又可以增加收入提高生活质量，对于和谐社会构建有着重要的意义。

        所谓以房养老，是一种产权换现金的模式，即为反向住房抵押贷款。拥有房屋产权的老年人，把房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，由相应的金融机构综合评估借款人的年龄、预计寿命、健康状况房屋的现在价值及未来的增值折旧等因素后，将房屋的价值化整为零一次性或每月或每年支付给房主一笔固定的钱，一直到房主去世为止在整个抵押期间，房主将继续享有房屋的居住权，并负责维修。当房主去世后，相应地，金融机构将获得房屋的产权，并对房屋进行处置，可以销售、出租或拍卖，所得用来偿还贷款的本息，金融机构同时享有房屋的升值部分。

        福建省老年人的养老方式主要包括子女养老、购买基金、收取房租以及退休金，究竟哪种方式对老年人比较合适？以房养老对福建省老年人究竟是否适用，还需进一步探索。本文将从风险、收益以及可操作性对子女养老、购买基金、收取房租、退休金和以房养老进行分析，期望能找出最适合福建省老年人的养老方式。

        （1）风险性。从风险上分析，领取退休金无疑是最具优势的，退休金是国家按照社会保险制度规定，根据老年人对社会所作出的贡献按月或一次支付，具有法律保障，风险几乎为零。福建省作为一个经济大省，无论从经济总量还是个体经济收入，都名列前茅，在老年人的退休问题上，也有自己独特的优势。在收取房租方面，福建省作为农民工最主要输入地，房租收入可以作为老年人最主要的收入，考虑到农民工的个人素质，以收取房租为主要收入的老年人，还是具有一定的不稳定性。购买基金在近年来开展红火，由于基金相对股票具有专家理财，稳定性高的特点，有大量的老年人购买基金进行养老，但在资本市场上，风险总是存在的，没有绝对的安全性。而子女养老是中国传统的养老方式，在家庭观念浓厚的福建省，养儿防老更是深入人心，从风险的角度出发，风险性介于退休金与收取房租之间。以房养老在福建省还没正式开展，根据国外对以房养老风险的分析，主要的分析存在于房子的增值和利率问题，但总的来说，风险不大。

        （2）收益性。对子女养老、购买基金、收取房租、退休金和以房养老进行收益方面的分析，可以看出，购买基金的收益无疑是最高的，近年来国家资本市场表现平淡，持续萎靡，但不能排除将来经济持续发展的可能性。退休金作为国家对退休职工生活上的保障，只能满足其正常生活水平，故其收益不高。而随着福建省经济的高速增长，特别是对台开发的进一步发展，比将有大量的外来务工人员来闽，这也进一步提高了房租的收益性。子女养老主要是看子女的收入，福建省的个体收入水平较高，进行子女养老对老年人是不错的选择。以房养老在国外开展多年，收益性在众多养老方式中一直是名列前茅，而福建省的资本化与国外较为接近，本文认为其收益性也较高。

        （3）可操作性。不同养老方式的可操作性不同，收取房租、领取退休金和子女养老作为可操作性最强的三种养老方式，不需要老年人进行复杂的运作，很容易的就能取得收入。而以房养老和购买基金需要老年人具备相应的金融学知识，操作难度较大。

        根据上文的描述，可以模糊的总结出不同养老方式影响因子的隶属度。

        通过参考不同文献，对风险性、收益性、可操作性进行赋值，得到A=（0.5，0.3，0.2）

        所以子女养老的综合评价为A•（…）=（0.83，0.17），即有83%的把握说子女养老适合福建省老年人。购买基金的综合评价为A•（…）=（0.33，0.67），即有33%的把握说购买基金适合福建省老年人。收取房租的综合评价为A•（…）=（0.56，0.44），即有56%的把握说收取房租适合福建省老年人。退休金的综合评价为A•（…）=（0.73，0.27），即有73%的把握说领取退休金适合福建省老年人。以房养老的综合评价为A•（…）=（0.6，0.4），即有73%的把握说以房养老适合福建省老年人。

        从以上分析可以看出，作为经济大省，福建省在个人收入以及养老福利上的优秀表现，使得子女养老和领取退休金养老可以作为福建省最重要的养老方式，而以房养老作为新型的养老方式，为子女养老出现问题和没有达到退休金领取标准的老年人提供了一个解决养老问题的重要途径。