2017年我国金融POS终端行业概述及交易主体与交易流程介绍（图）

2017-10-30 07:04

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一、金融 POS 系统功能及架构

金融 POS 系统（Electronic Fund Transfer Point of Sales System），称为销售点电子收款、转账服务作业系统，是由各商业银行、银联等第三方支付机构设置在商业网点或特约商户的借记卡和信用卡授权终端机和银行、银联计算机系统通过公用数据交换网联机构成的电子转账服务系统。通过该系统，可以实现电子资金自动转账，它具有余额查询、消费、消费撤销、预授权、预授权撤销、预授权完成、追加预授权、预授权完成撤销、退货、自动冲正等功能，使用起来安全、快捷、可靠。

金融 POS 系统由金融 POS 终端、网络设备、主机及辅助设备几部分组成。其中金融 POS 终端通过读取银行卡上的持卡人信息，由 POS 终端操作人员输入交易金额，持卡人输入个人识别信息（即密码），POS 终端把这些信息通过银联中心，上送发卡银行系统，完成联机交易，给出成功与否的信息，并打印相应的票据。

二、金融 POS 系统交易主体

金融 POS 系统交易主体包括发卡机构、银行卡组织、收单机构、持卡人、特约商户和第三方专业服务机构等。

图：银行卡收单行业各交易主体分工图

参考中国报告网发布《2016-2022年中国POS终端市场动向调研及十三五发展策略研究报告》

图：金融 POS 系统中各参与主体的职能表

三、金融 POS 系统交易流程

  金融 POS 终端交易的目的是将资金从刷卡人（消费者）的银行账户转到特约商户的账户中。其交易支付流程中所涉及的参与主体众多，包括持卡人、发卡机构、收单机构、银行卡组织、特约商户等。具体交易流程如下所示：
  （1）持卡人在特约商户通过金融 POS 终端进行刷卡消费（步骤①）；
  （2）金融 POS 终端将交易数据传送给收单机构（步骤②）；
  （3）收单机构发生授权要求，并通过银行卡组织的网络向发卡机构核实卡号和交易金额（步骤③和④）；
  （4）发卡机构核实持卡人的信息及信用额度，并给予授权。（步骤⑤和⑥）
  （5）收单机构接受回应并传达给特约商户，特约商户 POS 终端打印出交易单据给持卡人签字确认（步骤⑦）。

图：金融 POS 系统交易流程图

随着支付技术的不断发展，二维码支付及 NFC（Near Field Communication）支付也应运而生，二维码支付经支付宝、微信支付等支付机构推广后迅速普及，得到各大银行、中国银联及手机厂商的支持。随着支付技术的进步，金融 POS 生产商也不断推出新产品适应市场的需求。