第三方支付企业竞争激白热化

    第三方支付企业的竞争已经达到了白热化程度。2007年起，一些第三方支付企业渐渐感觉到支付牌照无望短期内发放，开始寻找细分支付市场，以避开同质化竞争。但市场开拓需要时间，当前的网上支付总量显然难以支撑整个第三方支付企业的发展，于是，在细分市场领域也同样开始了残酷的竞争。
　　牌照梦破灭
　　2007年本来是最有望向第三方支付厂商发放牌照的一年。但显然，第三方支付企业的主管部门问题难以理清，在各方利益相争不下时，相应的准入规则就难以制订。有许多第三方支付企业最初的目的就是拿到支付牌照，以变身为金融机构。有一些企业为实现此目标，正提前对其业务进行了拆分，成立独立的法人。更有甚者，一些第三方支付企业本身就是为拿到牌照而产生的。
　　企业为拿到牌照而努力扩大自身资金流量，直接导致了市场上的恶性竞争。这些企业并不在意为拿到资金流量而付出的代价，也因此，价格大战一而再、再而三地上演。当2007年，《支付清算组织管理办法》出台的猜想破灭后，首先熬不住的是为牌照而产生的一些企业。他们在短时间内凭极低的佣金争取到了一些资金流量，但这些企业的目的是为了在拿到牌照后以牌照为资本再融资。当拿牌照短时间内无望之后，这些企业的融资计划亦被打乱。而另一方面，国内对外资银行的限制越来越少，尤其是国外资本，在进入中国金融领域时，办法更多了，第三方支付企业注定失宠。
　　到如今，即使开始发放第三方支付企业的支付牌照，其含金量也会大大缩水。这也是对支付牌照的媒体炒作日渐淡漠的原因。显然，第三方支付企业要想生存下去，就只能稳扎稳打，变恶性竞争为寻找利润来源。
　　技术门槛有多高
　　机票支付市场，看上去很美。
　　进入机票支付市场的原始动力是电子客票的使用。一些观点认为，电子客票的使用将对国内机票渠道进行一次大清洗。但到目前为止，这种现象仍然没有出现。机票代理人仍然是航空公司的宠儿。
　　最早涉足机票支付行业的第三方支付企业首先是朝着与银行竞争的方向努力的。先行者试图与一些航空公司达成合作，帮助航空公司拓展直销机票的支付渠道。这个过程是艰难的。对于大型航空公司而言，第三方支付企业只是一个IT公司，其可以提供IT技术服务，但提供的金融产品究竟有多安全，就难以预料了。而小型航空公司的客源少，难以有稳定的客户群，即使与第三方支付企业进行直销合作，这样的机票销售渠道资金流量也有限。
　　事实上，对航空公司而言，他们亦希望通过直销方式销售机票，节省出以往支付给代理渠道的费用。航空公司普遍与银行达成合作，银行直接为航空公司提供支付接口，从而把第三方支付企业排挤开。在机票的直销市场上，第三方支付企业斩获甚少。
　　对机票直销将获大发展的预测失败之后，一些第三方支付企业开始主攻机票代理人的支付。机票代理人与航空公司之间的财务结算过程麻烦、费时，通过IT技术，可以把这些步骤尽量简化。比如易宝支付，其实现了全国机票代理人之间的顺利结算、分账。而银行业对此则毫无兴趣。
　　对行业支付而言，重要的是行业壁垒和技术壁垒。当第三方支付企业正在不断细分自己的市场领域时，是否真的形成了行业壁垒，完成了圈地呢？
　　在当前第三方支付企业最为关注的机票市场，显然不是这样。
　　第三方支付企业首先想到了与航空公司合作，作为其直销机票的支付手段，但生意却被银行业接手。面对着过少的业务量，第三方支付企业与银行都不好受。当机制灵活的第三方支付企业转而主攻机票代理行业时，因为航空公司与机票代理人旺盛的需求，迅速打开了一片天地。而市场开拓才开始不久，后来者就立刻开始蚕食先行者已经打下的江山了。从最初只有少数第三方支付企业拓展机票代理人支付业务，到如今已有数家第三方支付企业提供类似的产品，仅在机票代理人支付领域，支付产品就开始出现同质化现象，而第三方支付企业开始细分领域，才不过1年多的时间。
　　正因为行业壁垒不够高，后来者才可以立即进入。当前第三方支付企业的主要技术含量来自于IT技术，但IT技术显然不足以构成对他人的防范武器。正因为机票行业有着巨大的利好刺激，才吸引了支付企业探路，而探路之后，就开始了机票支付行业的恶性竞争。
　　一位第三方支付企业人员告诉笔者，他们在很多行业都有探索，虽然这些行业对第三方支付企业的认可度并不高，但他们对第三方支付企业能够提供的服务非常感兴趣，这说明第三方支付企业的IT服务非常吸引用户。但这位人士同时也表示，他们不愿意透露是哪些行业的用户对电子支付感兴趣，原因很简单：前脚对外公布了他们在某行业的业绩，后脚就会有同行快速杀入。因为大家的竞争都是不计成本的，会迅速惯坏这个行业的胃口，接下来就是没法收拾的残局。
　　IT技术易复制、易模仿，因此，以IT技术实现的行业个性化支付，非常容易被竞争对手抄袭。这其实是第三方支付企业不敢透露自己在哪些行业拓展业务的重要原因之一。在企业支付领域，因为没有积累，第三方支付企业并不掌握客户，同时，第三方支付企业的产品只有支付，少数企业拥有分账、清算功能，除此之外，融资产品、理财产品均缺乏。没有足够长的产品线，就难以牢牢绑定客户。因为只完成支付功能，这几乎是所有第三方支付企业都可以做到的。第三方支付企业自身的技术含量难以体现出来。
　　如何提高技术门槛？显然，IT技术不是办法，这太容易模仿。在IT技术背后，第三方支付企业的服务能力将成为重中之重。
　　避免成为众矢之的
　　2008年初，国内某知名第三方支付企业与一些银行的信用卡支付合作被叫停。一家银行相关人士解释说，这是因为有银行卡用户利用第三方支付企业进行信用卡套现。
　　早在2007年，一位银行业高层在接受媒体采访时就曾经说过，第三方支付企业开通信用卡支付将很容易导致信用卡套现以及洗钱行为。虽然第三方支付企业的总体资金流量并不大，但对于一个新生事物，当前已经出现的各种不规范行为难免使整个产业环境受到影响。
　　据媒体报道，网络赌博已日渐兴盛，在一些允许开设赌场或网络赌场的国家和地区，为吸引中国赌客，这些国家和地区经营的网络赌博网站设计了针对中国人服务的页面，不仅界面全中文，还为中国客户提供了最为方便的支付渠道。
　　笔者曾经查找过一家赌博网站的支付渠道，发现该网站的支付手段是通过国内某知名第三方支付企业。当用户为购买筹码而进行支付时，该网站即虚拟一个虚假交易行为，比如将用户的交易变成了在某网站购买一件数码产品，通过该第三方支付企业的支付管道进行支付。如果赌客想把筹码兑换成现金，也是通过类似的手段实现的。
　　当前的网络赌博主要以老鼠会的形式发展下线，收款行为主要是由线下完成的，但随着网上赌博、网上支付的行为将愈加普遍，第三方支付企业实际上提供了一个非常理想的支付环境，为网络赌博等洗钱行为大开方便之门。当前资金流量较小，容易控制时，这些第三方支付企业没有采取相应措施，到将来，网上洗钱行为难以控制，第三方支付企业的风险充分暴露时，再补救可能就来不及了。
　　这时候，其实非常需要一个规则，只是，这个规则由谁制订？