（1）国外第三方支付行业的发展概况
第 三 方 支 付 最 早 源 于 美 国 的 独 立 销 售 组 织 制 度（IndependentSalesorganization，ISO），指收单机构和交易处理商委托ISO 做中小商户的发展、服务和管理工作的一种机制。1996 年，全球第一家第三方支付公司在美国诞生，随后逐渐涌现出AmazonPayments、Yahoo!PayDirect、PayPal等一批第三方支付公司，其中以PayPal 最为突出，其发展历程基本代表了北美第三方支付市场的发展缩影。随着美国电子信息技术的兴起以及金融创新业务的发展，提供循环信用功能的维萨（Visa）卡和万事达（Master）卡迅速占领了美国市场，收单机构的商户拓展、评估、风险管理、终端租赁、终端维护、客户服务等都需要借助ISO 完成，此时的ISO 扮演着商户与收单机构的中介作用。到20 世纪90 年代末，随着计算机网络技术、电子商务等行业的快速发展，完善的信用卡保障机制、金融支付系统、发达的物流体系极大促进了B2B、B2C、C2C等网上交易模式的发展。企业因申请商业账户方面存在障碍，且ISO 对小额交易收费较高而难以开展电子商务业务。届时，一种可以让商户无需商业账户即可接受信用卡消费、交易通过中间商账户处理的、收费较低的新型支付方式——第三方支付系统由此产生。21 世纪以来，美国电子商务的蓬勃发展进一步推动了第三方支付的兴起，比如知名的eBay、Amazon、谷歌等电子商务交易商，相应地也促进了PayPal、AmazonPayment、GoogleCheckout 等第三方支付机构的繁荣发展。
总体而言，国外第三方支付市场的发展历程可归纳为两个阶段：一是依托个人电子商务市场（C to C 市场）起源、壮大和成熟；二是向外部专业化、垂直化电子商务网站（B to C 市场）深入拓展。
图：发展历程
①阶段一：网银发展促进行业生长（2005 年以前）
计划经济时期，单一的国家银行在支付结算中处于主体地位，商业信用受到限制，货币流通依据国家计划进行组织和调节。改革开放初期，四家国有专业银行相继恢复或分立，真正的清算体系由于跨行清算的需要而逐渐发展起来。1991年，中国人民银行建成全国电子联行系统，至此，中国的支付体系才初步形成。
支付服务出现的契机是工具的普及、需求增长与银行落后的系统建设能力之间的矛盾。2002 年之前，各大商业银行尚处于网银业务的发展完善期，向商家提供的支付接口没有统一的标准，给商家和消费者造成诸多不便。2002 年，中国银联的成立解决了多银行接口承接的问题。通过银行共同分担成本的方式，地方银联向商家提供多银行卡在线支付统一接口，使异地跨行网上支付成为可能；而金融网络与互联网的接口承接，则由从电子商务发展而来的其他第三方支付机构承担。该阶段，第三方支付机构提供的支付服务为支付网关模式，即具有较强银行接口专业技术的第三方支付公司作为中介方，分别连接银行和商家，从而帮助消费者和商家在网络交易支付过程中跳转到各家银行的网银界面进行支付操作。支付网关模式下，第三方支付机构业务自身附加值和增值空间均较小，收入主要来自银行端手续费的二次分润。基于这项制约，第三方机构一方面不断发展壮大，以期获得规模效应；另一方面，不断寻求业务创新，以期获得新的利润增长点和竞争优势。
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至此，银行卡支付与互联网支付的商业合作模式初步形成。②阶段二：互联网浪潮推动爆炸式增长（2005-2012 年）
2005 年被称为以互联网支付为代表的第三方支付概念提出的一年，在这一年，第三方支付公司在专业化程度、市场规模和运营管理等方面均取得了较为显著的进步。
运营方式上，第三方支付机构逐步从网关支付模式向账户支付模式转变。账户模式下，第三方支付机构真正作为一个平台，在交易流程中处于信息流和资金流的重要停留节点。基于这些信息流和资金流信息，第三方支付机构有望获得更大的服务创新空间和价值创造空间。
这一阶段，第三方支付机构在提供基础支付服务的同时，开始向用户提供各种类型的增值服务，例如缴费、转账、还款、授信等，第三方支付的概念逐渐被大众所认同。2008—2010 年，中国第三方支付行业异军突起，交易规模连续三年持续增长；其中，互联网支付的发展尤其迅猛。
这一时期的超常规发展，也暴露出诸多无序特征，存在第三方支付机构将客户备付金挪用于企业其他投资等情况。2010 年，以中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》正式发布及其后非金融支付机构《支付业务许可证》的颁发为标志，第三方支付行业的外延有了进一步延伸，即扩展为在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务的非金融机构，包括银联商务在内的27 家企业获得了中国人民银行颁发的首批支付牌照。至此，第三方支付牌照的发放标志着第三方支付行业合法地位的确立，第三方支付行业的涵义边界被正式定义，各子行业采用牌照监管，行业进入有序发展阶段。
③阶段三：移动互联网浪潮酝酿重大变革（2012-2020 年）
2012 年是移动支付突破元年，基于智能手机的SNS（社会性网络服务）、LBS（基于位置的服务）等应用都取得了较大突破，以智能终端和移动网络为依托的第三代支付风起云涌。同时，第三方支付与保险、信贷、证券等金融业务的新一轮互相渗透和融合正步入快车道，中国第三方支付将进入一个新技术、新金融、新体系、新格局不断涌现的重大变革阶段，并逐步走向成熟和完善。
图：发展历程
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