1、监管手段的持续加强
为加强对银行业的监管并促进市场的有序竞争，银监会与其它监管机构颁布了一系列政策规范，主要包括以下几个方面的内容：
（1）公司治理。银监会要求商业银行应具有完善的治理结构，除建立三会一层基本组织结构外，引进包括独立董事、外部监事、董事会专门委员会等制度并要求建立独立内部稽核机构，明确各部门的职责及程序。
（2）风险及内控管理。银监会制定包括《商业银行内部控制指引》在内的一系列风险、内控管理的指导意见，旨在促进商业银行建立和健全内部控制，完善贷款五级分类、风险评级系统、信贷审批、尽职调查等工作，并在加强信用风险管理的同时重视市场风险、流动性风险和操作风险等其他风险的管理。
（3）资本充足率。2011 年4 月27 日，银监会根据巴塞尔协议III 制订《中国银监会关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》（银监发［2011］44 号），该指导意见对于表内外资产规模、国际活跃性以及业务复杂性达到一定程度的银行业金融机构，应根据新的监管要求，实施新资本协议中的资本计量高级方法。2012 年6 月7日，银监会通过了《商业银行资本管理办法（试行）》，对商业银行资本充足率的定义、计算方法、监管要求等进行明确，并确认自2013 年1 月1 日起施行。
（4）法定存款准备金比率。人民银行根据宏观经济运行态势，基于执行货币政策以及审慎监管的需要，曾先后调升、调降存款准备金率，并实行差异化的存款准备金要求。自2016 年3 月1 日起，大型金融机构存款准备金率为16.5%，中小机构为13.0%。
（5）一般准备。2012 年3 月30 日，为了防范金融风险，增强金融企业风险抵御能力,促进金融企业稳健经营和健康发展，财政部颁布实施了《金融企业准备金计提管理办法》（财金[2012]20 号），金融企业应当根据自身实际情况，选择内部模型法或标准法对风险资产所面临的风险状况定量分析，确定潜在风险估计值。对于潜在风险估计值高于资产减值准备的差额，计提一般准备。当潜在风险估计值低于资产减值准备时，可不计提一般准备。一般准备余额原则上不得低于风险资产期末余额的1.5%。
（6）信息披露。银监会要求商业银行在年报中加强信息披露。
（7）资本工具创新。2012 年11 月29 日，为推动和规范商业银行开展资本工具创新，拓宽资本补充渠道，增强银行体系稳健性，支持实体经济持续健康发展，银监会发布《中国银监会关于商业银行资本工具创新的指导意见》（银监发［2012］56 号），提出推进商业银行资本工具创新的基本原则，对合格资本工具的认定标准进行要求。
（8）我国银行业监管机构将不时颁布并更新相关监管法规、规章，提高对商业银行风险的管理能力，保证我国银行业的健康稳定发展。
2、深化农村金融改革，建设社会主义新农村
党的十七大将农村金融问题列入统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设的重要内容，强调要大力推进农村金融体制的改革和创新。2007 年初召开的全国金融工作会议，明确把农村金融作为整个金融工作的重点，并要求加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，大力推进农村金融产品和服务创新。
2005 年以来多个中央一号文件强调县域金融机构对农业和农村经济发展的支持作用。
为贯彻落实党中央、国务院关于农村金融工作的重要部署，针对现阶段农村金融供需矛盾突出、农村金融服务不足等问题，人民银行和银监会在积极深化农信社产权改革、健全农村金融体系、推进农村金融产品创新的同时，采取放宽农村地区银行业金融机构准入限制的改革措施，将多元化所有制金融机构引入农村金融服务领域。
2006 年12 月，银监会颁布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，实行“低门槛、宽准入、严监管”政策，引导社会各类资本到农村地区创业发展；2007 年10 月，银监会又将放宽准入的区域由原来的6 省（区）扩大到全国31 个省（区）。2006 年，银监会陆续颁布《关于农村合作金融机构小企业贷款指导意见》、《农村合作金融机构社团贷款指引》等规范性文件，支持金融机构对支农产品及服务的创新。2008 年12 月，国务院办公厅发布《关于当前金融促进经济发展的若干意见》，提出加大对农村金融政策的支持力度，引导更多信贷资金投向农村的原则性意见。2009 年1 月，银监会发布《关于当前调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知》，强调对涉农贷款实行有区别的信贷管理和考核政策，加大涉农信贷投入力度。2015 年6 月，银监会颁布《农村中小金融机构行政许可事项实施办法（修订）》，对农村中小金融机构的设立、跨区经营、新业务开展等行政许可事项进行统一规范。
根据《关于放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》的精神，农村合作金融机构跨区域投资发展自2008 年实现重大突破。
江苏和浙江等省农村商业银行和农村合作银行战略投资异地农村合作金融机构；宁波鄞州农村合作银行成功入股秦皇岛城市商业银行；无锡、张家港和天津滨海3 家农村商业银行设立异地支行，一批农村合作金融机构发起设立新型农村金融机构；2009年开始，各地农村商业银行纷纷加入跨地域发展的大军，开始投资发起设立村镇银行及开设异地支行；截至2015 年末，全国共有859 家农村商业银行，71 家农村合作银行以及1,311 家村镇银行。
根据中国银行业协会统计，截至2015 年末，银行业金融机构涉农贷款余额为26.4万亿元，占各项人民币贷款的比重为26.58%，同比增长11.7%，比全部贷款增速高出2.2 个百分点，涉农新增贷款在全年新增贷款中占比为32.9%，新增贷款中超过1/3的款项投向了“三农”发展，继续保持较快增长。
随着国家对农村经济发展扶持政策的逐步到位、农村金融改革措施的不断深化以及农村金融监管环境的持续完善，农村巨大的金融市场正逐渐显现，各类金融机构在农村的竞争将会日益加剧，新兴的农村金融市场充满了挑战和机遇。
3、小微企业信贷市场潜力巨大
自《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》和《国务院关于2005 年深化经济体制改革的意见》颁布实施以来，小微企业作为市场经济中最具生机与活力的群体，已成为我国经济增长的重要动力之一，其在产品技术创新、产业结构调整、区域经济发展、解决就业和农村劳动力转移、提高国民生活水平等方面发挥着日益重要的作用。但由于种种原因，中小企业发展中遇到许多困难和问题；例如，传统的“20%的大客户创造80%利润”观念导致银行贷款不断向大客户和部分行业集中，在带来贷款信用风险高度集中和过度竞争的同时，客观上难以再适应和满足小企业迅速成长所带来的旺盛的金融需求。
银监会将小微企业贷款作为一项带有战略意义的变革，要求商业银行转变经营理念，并积极引导和督促商业银行建立适应小微企业金融服务需求的各项运作机制。自2005 年7 月颁布《银行业开展小企业贷款业务指导意见》起，银监会陆续颁布了《银行开展小企业授信工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引》以及《小企业贷款风险分类办法（试行）》等一系列小企业贷款的规范制度，推进了商业银行的小微企业金融服务工作，为小微企业贷款提供了有力的制度保障。
目前，我国商业银行的小微企业贷款工作正步入良性发展的轨道，根据中国银监会的统计，2015 年末，用于小微企业的贷款（含小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额达23.5 万亿元，较年初增加约2.8 万亿元，同比增长13.3%。
参考观研天下发布《2017-2022年中国农村商业银行产业发展态势及运行态势预测报告》
4、银行贷款仍是中小企业重要的融资渠道
近年来，我国社会融资规模总体上呈上升趋势。虽然得益于我国资本市场的迅速发展，股票融资、债券融资等直接融资业务急速增长，但是贷款仍然是最主要的融资渠道。
2015 年我国全年社会融资规模增量为15.29 万亿元，比2014 年少增1.12 万亿元。
其中，人民币贷款增加11.27 万亿元，同比多增1.49 万亿元；外币贷款折合人民币减少6,427 亿元，同比少增9,983 亿元；委托贷款增加1.59 万亿元，同比少增9,158 亿元；信托贷款增加434 亿元，同比少增4,740 亿元；未贴现的银行承兑汇票减少1.06万亿元，同比多减9,283 亿元；企业债券净融资2.82 万亿元，同比多增4,432 亿元；非金融企业境内股票融资7,604 亿元，同比多增3,254 亿元。2015 年12 月份社会融资规模增量为1.82 万亿元，分别比上月和上年同期多增7,927 亿元和1,206 亿元。
从结构看，2015 年外币贷款、委托贷款、信托贷款及承兑汇票占比有所下降，本币贷款、企业债券和股票融资占比均有所提升，虽融资结构进一步优化，但贷款仍为最主要的融资渠道。人民币贷款占同期社会融资增量的73.7%，同比高14.1 个百分点；外币贷款占比-4.2%，同比低6.4 个百分点；委托贷款占比10.4%，同比低4.8 个百分点；信托贷款占比0.3%，同比低2.9 个百分点；未贴现的银行承兑汇票占比-6.9%，同比低6.1 个百分点；企业债券占比18.5%，同比高4.0 个百分点；非金融企业境内股票融资占比5.0%，同比高2.3 个百分点。
国内直接融资市场的快速发展，在一定程度上分流企业对间接融资的需求，但作为我国经济主要融资渠道的银行贷款，其在今后相当长的一段时期内仍占主要地位。
相对于大企业而言，中小企业从债券、股票市场上直接融资成本较高，其仍将以银行贷款作为主要的融资手段。
5、居民收入水平提高带来零售银行产品需求增长
近年来，随着国内经济的持续增长，居民收入不断增加，对零售银行业务的需求也呈现快速增长趋势，这种趋势未来仍将持续。2015 年我国全部金融机构人民币个人消费贷款余额为18.96 万亿元，2012 年至2015 年的年均复合增长率为21.99%。目前，我国零售贷款业务水平远低于美国、日本等发达国家水平，随着个人财富的不断增加、金融体系的不断完善，财富管理业务等收费产品和服务预期将会有很大发展。
下表列示近年来国内居民收入增长情况：
随着金融深化进程的推进，我国资产管理业务蓬勃发展，形成多方参与、结构复杂、业务多样的局面，商业银行理财以其规模、活跃度和参与度构成了资管业务的核心力量。资管业务已经发展成为发达国家金融机构的支柱业务和主要盈利来源之一，收入占比普遍达到25%以上。对商业银行而言，相比于原来较为简单的理财业务和投行业务模式，大资管无疑具有更加丰富的内涵和外延。
近年来国内银行卡业务也得到快速发展。根据中国人民银行统计，截至2015 年我国已经累计发行银行卡54.42 亿张。随着中国银联组建的全国范围内的银行间信息交换网络的发展以及人民银行创建的全国个人征信系统的不断完善，未来银行卡产业将会取得长足的发展。
6、银行间市场快速增长发展空间广阔
我国银行间市场包括银行间外汇市场、银行间债券市场、银行间货币市场、银行间汇率和利率衍生品市场四个组成部分，自上世纪90 年代中期以来增长迅速；银行间市场中的新金融工具、衍生产品不断出现，如：债券买断式回购、债券远期、利率互换、外汇远期，外汇掉期及企业短期融资券、公司债券等。根据人民银行统计，银行间同业拆借成交总金额由2004 年的1.5 万亿元增加至2015 年的64.21 万亿元，年均复合增长率40.71%；债券回购交易总额由2004 年的9.31 万亿元增加至2015 年的432.41 万亿元，年均复合增长率41.76%。
伴随着我国银行业的不断发展壮大，银行间市场凭借其在人民币汇率形成、利率市场化改革、央行货币政策传导、服务金融机构以及市场监管等方面不可替代的重要作用，将拥有广阔的发展空间。
7、利率趋向于市场化风险定价
存贷款利率过去由人民银行制定并受其管制。近年来，伴随银行业加快改革步伐，人民银行也采取一系列措施逐步放开了对利率的管制，逐步走向市场化。从2004 年10 月29 日起，国内商业银行可以在人民银行制订的基准利率基础上，适当自行调整人民币利率。
2012 年6 月7 日，中国人民银行决定，自2012 年6 月8 日起：（1）将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1 倍；（2）将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8 倍。2012 年7 月6 日，中国人民银行决定，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7 倍。
2013 年7 月19 日，中国人民银行宣布进一步推进利率市场化改革措施，包括放开贷款利率下限，取消票据贴现利率管制，对农信社放开贷款利率上限，同时维持个人住房贷款利率浮动区间不变。取消贷款利率下限后，银行将加大中小企业融资成本以平衡收益，或将加剧企业贷款利率的两极分化。党的十八届三中全会进一步明确了“完善人民币汇率市场化形成机制，加快推进利率市场化”的要求，存款利率上限限制的放开也将推上日程。
2014 年11 月22 日，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4 个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25 个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1 倍调整为1.2 倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。
2015 年3 月1 日，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。
金融机构一年期贷款基准利率下调0.25 个百分点至5.35%；一年期存款基准利率下调0.25 个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2 倍调整为1.3 倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。
2015 年5 月11 日，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。
金融机构一年期贷款基准利率下调0.25 至5.1%；存款基准利率下调0.25 个百分点至2.25%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3 倍调整为1.5 倍；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。
2015 年6 月28 日，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25 个百分点至4.85%；一年期存款基准利率下调0.25 个百分点至2%；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。
2015 年8 月26 日，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25 个百分点至4.6%；一年期存款基准利率下调0.25 个百分点至1.75%；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。同时，放开一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮动上限，活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮动上限不变。
2015 年10 月23 日，中国人民银行决定自2015 年10 月24 日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25 个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25 个百分点至1.5%；其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整；个人住房公积金贷款利率保持不变。同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制，加强央行对利率体系的调控和监督指导，提高货币政策传导效率。
从供需关系来看，取消贷款利率下限及一年期以上定期存款的利率浮动上限，并下调贷款和存款基准利率，对未来银行业扩大风险调试打开了空间，将引发整个金融生态的多样变化。利率市场化改革，是各生产要素市场化改革的重要一步，直接反映在信贷等金融产品定价更加多样化、市场化，供求有更多双向选择的自由度，有助于货币政策传导，有利于资金在实体经济中进行更有效配置。目前看来，我国利率市场化改革已经成为趋势，未来随着存贷款利率的放开，将对商业银行的业务经营、创新能力、定价能力和风险管理产生较大的挑战。
8、银行业内外开放水平提高、竞争加剧
我国银行业内多种形式的金融机构并存。截至 2015 年底，我国银行业金融机构包括3 家政策性银行、5 家大型商业银行、12 家股份制商业银行、133 家城市商业银行、5 家民营银行、859 家农村商业银行、71 家农村合作银行、1,373 家农村信用社、1 家邮政储蓄银行、4 家金融资产管理公司、40 家外资法人金融机构、1 家中德住房储蓄银行、68 家信托公司、224 家企业集团财务公司、47 家金融租赁公司、5 家货币经纪公司、25 家汽车金融公司、12 家消费金融公司、1,311 家村镇银行、14 家贷款公司以及48 家农村资金互助社。
自加入WTO 后，我国银行业于2006 年底对外资银行全面开放。截至2015 年末，外资银行在我国27 个省份的69 个城市设立营业机构，形成具有一定覆盖面和市场深度的总行、分行、支行服务网络，营业网点达1,044 家。随着对中国的了解加深，外资银行网点从沿海省份和大城市逐步扩展到东北和中西部地区的内陆省份和二三线城市。网点功能也更趋于多元化，更加注重贴近我国市场需求。一些外资银行设立了小微企业专营支行、县域支行和异地支行等，专注为小微企业、县域经济、新农村建设等领域提供更适合的特色金融服务。
在外资银行在国内快速布局的同时，银监会积极推动民营银行试点工作，不断提升银行业对内开放水平。2015 年6 月22 日，国务院办公厅转发了《关于促进民营银行发展的指导意见》，意见称将积极推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。截至2015 年底，已开业5 家民营银行、8 家民营金融租赁公司和2家民营消费金融公司。其中，5 家民营银行截至2015 年末资产总额794.32 亿元，各项贷款余额236.04 亿元；负债总额650.90 亿元，各项存款余额199.43 亿元。
面对内、外部激烈的市场竞争，国内中小型商业银行只有运用独特眼光选择自身发展的目标客户和市场，采取符合自身特点的差异化经营战略，创新产品服务，才能最大限度满足客户需求，并获得相对的市场地位和竞争优势。
9、互联网金融对银行业影响深远
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。2013 年6 月13 日，以余额宝上线为始，互联网金融以独特的经营模式和价值创造方式，向传统金融业发起挑战。
互联网金融具有的普惠特征，对人们理财观念产生了革命性的影响，改变了金融消费者的行为，商业银行传统业务受到冲击。现阶段的互联网金融主要包括第三方支付服务、金融产品销售渠道服务、众筹模式和以P2P 为代表的互联网信贷服务等形式。
相对传统金融行业，互联网金融具有以下优势：一是降低交易成本，互联网金融减少了传统金融行业存在的诸多成本，同时由于突破空间、时间的限制，规模效应也有利于摊薄交易成本；二是扩大客户服务口径，解决了长尾客户的问题；三是应用大数据，增强金融业风险管控能力。利用互联网金融强大的数据收集、数据分析和行为跟踪能力可以有助于在技术上解决市场信息不对称的难题。互联网金融基于互联网数据挖掘技术不断创新征信手段，降低交易成本、提高交易效率、有效控制金融风险。
互联网金融的快速发展，加快了向银行核心业务渗透的速度，改变着传统银行的经营模式。互联网金融将对传统的银行业经营造成一定程度的挑战。近年来电子银行业务加快发展，业务替代率大幅提升，但随着互联网金融的快速发展，应赋予电子银行更深刻的业务和技术内涵。
为加强对银行业的监管并促进市场的有序竞争，银监会与其它监管机构颁布了一系列政策规范，主要包括以下几个方面的内容：
（1）公司治理。银监会要求商业银行应具有完善的治理结构，除建立三会一层基本组织结构外，引进包括独立董事、外部监事、董事会专门委员会等制度并要求建立独立内部稽核机构，明确各部门的职责及程序。
（2）风险及内控管理。银监会制定包括《商业银行内部控制指引》在内的一系列风险、内控管理的指导意见，旨在促进商业银行建立和健全内部控制，完善贷款五级分类、风险评级系统、信贷审批、尽职调查等工作，并在加强信用风险管理的同时重视市场风险、流动性风险和操作风险等其他风险的管理。
（3）资本充足率。2011 年4 月27 日，银监会根据巴塞尔协议III 制订《中国银监会关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》（银监发［2011］44 号），该指导意见对于表内外资产规模、国际活跃性以及业务复杂性达到一定程度的银行业金融机构，应根据新的监管要求，实施新资本协议中的资本计量高级方法。2012 年6 月7日，银监会通过了《商业银行资本管理办法（试行）》，对商业银行资本充足率的定义、计算方法、监管要求等进行明确，并确认自2013 年1 月1 日起施行。
（4）法定存款准备金比率。人民银行根据宏观经济运行态势，基于执行货币政策以及审慎监管的需要，曾先后调升、调降存款准备金率，并实行差异化的存款准备金要求。自2016 年3 月1 日起，大型金融机构存款准备金率为16.5%，中小机构为13.0%。
（5）一般准备。2012 年3 月30 日，为了防范金融风险，增强金融企业风险抵御能力,促进金融企业稳健经营和健康发展，财政部颁布实施了《金融企业准备金计提管理办法》（财金[2012]20 号），金融企业应当根据自身实际情况，选择内部模型法或标准法对风险资产所面临的风险状况定量分析，确定潜在风险估计值。对于潜在风险估计值高于资产减值准备的差额，计提一般准备。当潜在风险估计值低于资产减值准备时，可不计提一般准备。一般准备余额原则上不得低于风险资产期末余额的1.5%。
（6）信息披露。银监会要求商业银行在年报中加强信息披露。
（7）资本工具创新。2012 年11 月29 日，为推动和规范商业银行开展资本工具创新，拓宽资本补充渠道，增强银行体系稳健性，支持实体经济持续健康发展，银监会发布《中国银监会关于商业银行资本工具创新的指导意见》（银监发［2012］56 号），提出推进商业银行资本工具创新的基本原则，对合格资本工具的认定标准进行要求。
（8）我国银行业监管机构将不时颁布并更新相关监管法规、规章，提高对商业银行风险的管理能力，保证我国银行业的健康稳定发展。
2、深化农村金融改革，建设社会主义新农村
党的十七大将农村金融问题列入统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设的重要内容，强调要大力推进农村金融体制的改革和创新。2007 年初召开的全国金融工作会议，明确把农村金融作为整个金融工作的重点，并要求加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，大力推进农村金融产品和服务创新。
2005 年以来多个中央一号文件强调县域金融机构对农业和农村经济发展的支持作用。
为贯彻落实党中央、国务院关于农村金融工作的重要部署，针对现阶段农村金融供需矛盾突出、农村金融服务不足等问题，人民银行和银监会在积极深化农信社产权改革、健全农村金融体系、推进农村金融产品创新的同时，采取放宽农村地区银行业金融机构准入限制的改革措施，将多元化所有制金融机构引入农村金融服务领域。
2006 年12 月，银监会颁布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，实行“低门槛、宽准入、严监管”政策，引导社会各类资本到农村地区创业发展；2007 年10 月，银监会又将放宽准入的区域由原来的6 省（区）扩大到全国31 个省（区）。2006 年，银监会陆续颁布《关于农村合作金融机构小企业贷款指导意见》、《农村合作金融机构社团贷款指引》等规范性文件，支持金融机构对支农产品及服务的创新。2008 年12 月，国务院办公厅发布《关于当前金融促进经济发展的若干意见》，提出加大对农村金融政策的支持力度，引导更多信贷资金投向农村的原则性意见。2009 年1 月，银监会发布《关于当前调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知》，强调对涉农贷款实行有区别的信贷管理和考核政策，加大涉农信贷投入力度。2015 年6 月，银监会颁布《农村中小金融机构行政许可事项实施办法（修订）》，对农村中小金融机构的设立、跨区经营、新业务开展等行政许可事项进行统一规范。
根据《关于放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》的精神，农村合作金融机构跨区域投资发展自2008 年实现重大突破。
江苏和浙江等省农村商业银行和农村合作银行战略投资异地农村合作金融机构；宁波鄞州农村合作银行成功入股秦皇岛城市商业银行；无锡、张家港和天津滨海3 家农村商业银行设立异地支行，一批农村合作金融机构发起设立新型农村金融机构；2009年开始，各地农村商业银行纷纷加入跨地域发展的大军，开始投资发起设立村镇银行及开设异地支行；截至2015 年末，全国共有859 家农村商业银行，71 家农村合作银行以及1,311 家村镇银行。
根据中国银行业协会统计，截至2015 年末，银行业金融机构涉农贷款余额为26.4万亿元，占各项人民币贷款的比重为26.58%，同比增长11.7%，比全部贷款增速高出2.2 个百分点，涉农新增贷款在全年新增贷款中占比为32.9%，新增贷款中超过1/3的款项投向了“三农”发展，继续保持较快增长。
随着国家对农村经济发展扶持政策的逐步到位、农村金融改革措施的不断深化以及农村金融监管环境的持续完善，农村巨大的金融市场正逐渐显现，各类金融机构在农村的竞争将会日益加剧，新兴的农村金融市场充满了挑战和机遇。
3、小微企业信贷市场潜力巨大
自《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》和《国务院关于2005 年深化经济体制改革的意见》颁布实施以来，小微企业作为市场经济中最具生机与活力的群体，已成为我国经济增长的重要动力之一，其在产品技术创新、产业结构调整、区域经济发展、解决就业和农村劳动力转移、提高国民生活水平等方面发挥着日益重要的作用。但由于种种原因，中小企业发展中遇到许多困难和问题；例如，传统的“20%的大客户创造80%利润”观念导致银行贷款不断向大客户和部分行业集中，在带来贷款信用风险高度集中和过度竞争的同时，客观上难以再适应和满足小企业迅速成长所带来的旺盛的金融需求。
银监会将小微企业贷款作为一项带有战略意义的变革，要求商业银行转变经营理念，并积极引导和督促商业银行建立适应小微企业金融服务需求的各项运作机制。自2005 年7 月颁布《银行业开展小企业贷款业务指导意见》起，银监会陆续颁布了《银行开展小企业授信工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引》以及《小企业贷款风险分类办法（试行）》等一系列小企业贷款的规范制度，推进了商业银行的小微企业金融服务工作，为小微企业贷款提供了有力的制度保障。
目前，我国商业银行的小微企业贷款工作正步入良性发展的轨道，根据中国银监会的统计，2015 年末，用于小微企业的贷款（含小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额达23.5 万亿元，较年初增加约2.8 万亿元，同比增长13.3%。
参考观研天下发布《2017-2022年中国农村商业银行产业发展态势及运行态势预测报告》
4、银行贷款仍是中小企业重要的融资渠道
近年来，我国社会融资规模总体上呈上升趋势。虽然得益于我国资本市场的迅速发展，股票融资、债券融资等直接融资业务急速增长，但是贷款仍然是最主要的融资渠道。
2015 年我国全年社会融资规模增量为15.29 万亿元，比2014 年少增1.12 万亿元。
其中，人民币贷款增加11.27 万亿元，同比多增1.49 万亿元；外币贷款折合人民币减少6,427 亿元，同比少增9,983 亿元；委托贷款增加1.59 万亿元，同比少增9,158 亿元；信托贷款增加434 亿元，同比少增4,740 亿元；未贴现的银行承兑汇票减少1.06万亿元，同比多减9,283 亿元；企业债券净融资2.82 万亿元，同比多增4,432 亿元；非金融企业境内股票融资7,604 亿元，同比多增3,254 亿元。2015 年12 月份社会融资规模增量为1.82 万亿元，分别比上月和上年同期多增7,927 亿元和1,206 亿元。
从结构看，2015 年外币贷款、委托贷款、信托贷款及承兑汇票占比有所下降，本币贷款、企业债券和股票融资占比均有所提升，虽融资结构进一步优化，但贷款仍为最主要的融资渠道。人民币贷款占同期社会融资增量的73.7%，同比高14.1 个百分点；外币贷款占比-4.2%，同比低6.4 个百分点；委托贷款占比10.4%，同比低4.8 个百分点；信托贷款占比0.3%，同比低2.9 个百分点；未贴现的银行承兑汇票占比-6.9%，同比低6.1 个百分点；企业债券占比18.5%，同比高4.0 个百分点；非金融企业境内股票融资占比5.0%，同比高2.3 个百分点。
国内直接融资市场的快速发展，在一定程度上分流企业对间接融资的需求，但作为我国经济主要融资渠道的银行贷款，其在今后相当长的一段时期内仍占主要地位。
相对于大企业而言，中小企业从债券、股票市场上直接融资成本较高，其仍将以银行贷款作为主要的融资手段。
5、居民收入水平提高带来零售银行产品需求增长
近年来，随着国内经济的持续增长，居民收入不断增加，对零售银行业务的需求也呈现快速增长趋势，这种趋势未来仍将持续。2015 年我国全部金融机构人民币个人消费贷款余额为18.96 万亿元，2012 年至2015 年的年均复合增长率为21.99%。目前，我国零售贷款业务水平远低于美国、日本等发达国家水平，随着个人财富的不断增加、金融体系的不断完善，财富管理业务等收费产品和服务预期将会有很大发展。
下表列示近年来国内居民收入增长情况：
随着金融深化进程的推进，我国资产管理业务蓬勃发展，形成多方参与、结构复杂、业务多样的局面，商业银行理财以其规模、活跃度和参与度构成了资管业务的核心力量。资管业务已经发展成为发达国家金融机构的支柱业务和主要盈利来源之一，收入占比普遍达到25%以上。对商业银行而言，相比于原来较为简单的理财业务和投行业务模式，大资管无疑具有更加丰富的内涵和外延。
近年来国内银行卡业务也得到快速发展。根据中国人民银行统计，截至2015 年我国已经累计发行银行卡54.42 亿张。随着中国银联组建的全国范围内的银行间信息交换网络的发展以及人民银行创建的全国个人征信系统的不断完善，未来银行卡产业将会取得长足的发展。
6、银行间市场快速增长发展空间广阔
我国银行间市场包括银行间外汇市场、银行间债券市场、银行间货币市场、银行间汇率和利率衍生品市场四个组成部分，自上世纪90 年代中期以来增长迅速；银行间市场中的新金融工具、衍生产品不断出现，如：债券买断式回购、债券远期、利率互换、外汇远期，外汇掉期及企业短期融资券、公司债券等。根据人民银行统计，银行间同业拆借成交总金额由2004 年的1.5 万亿元增加至2015 年的64.21 万亿元，年均复合增长率40.71%；债券回购交易总额由2004 年的9.31 万亿元增加至2015 年的432.41 万亿元，年均复合增长率41.76%。
伴随着我国银行业的不断发展壮大，银行间市场凭借其在人民币汇率形成、利率市场化改革、央行货币政策传导、服务金融机构以及市场监管等方面不可替代的重要作用，将拥有广阔的发展空间。
7、利率趋向于市场化风险定价
存贷款利率过去由人民银行制定并受其管制。近年来，伴随银行业加快改革步伐，人民银行也采取一系列措施逐步放开了对利率的管制，逐步走向市场化。从2004 年10 月29 日起，国内商业银行可以在人民银行制订的基准利率基础上，适当自行调整人民币利率。
2012 年6 月7 日，中国人民银行决定，自2012 年6 月8 日起：（1）将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1 倍；（2）将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8 倍。2012 年7 月6 日，中国人民银行决定，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7 倍。
2013 年7 月19 日，中国人民银行宣布进一步推进利率市场化改革措施，包括放开贷款利率下限，取消票据贴现利率管制，对农信社放开贷款利率上限，同时维持个人住房贷款利率浮动区间不变。取消贷款利率下限后，银行将加大中小企业融资成本以平衡收益，或将加剧企业贷款利率的两极分化。党的十八届三中全会进一步明确了“完善人民币汇率市场化形成机制，加快推进利率市场化”的要求，存款利率上限限制的放开也将推上日程。
2014 年11 月22 日，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4 个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25 个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1 倍调整为1.2 倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。
2015 年3 月1 日，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。
金融机构一年期贷款基准利率下调0.25 个百分点至5.35%；一年期存款基准利率下调0.25 个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2 倍调整为1.3 倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。
2015 年5 月11 日，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。
金融机构一年期贷款基准利率下调0.25 至5.1%；存款基准利率下调0.25 个百分点至2.25%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3 倍调整为1.5 倍；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。
2015 年6 月28 日，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25 个百分点至4.85%；一年期存款基准利率下调0.25 个百分点至2%；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。
2015 年8 月26 日，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25 个百分点至4.6%；一年期存款基准利率下调0.25 个百分点至1.75%；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。同时，放开一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮动上限，活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮动上限不变。
2015 年10 月23 日，中国人民银行决定自2015 年10 月24 日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25 个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25 个百分点至1.5%；其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整；个人住房公积金贷款利率保持不变。同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制，加强央行对利率体系的调控和监督指导，提高货币政策传导效率。
从供需关系来看，取消贷款利率下限及一年期以上定期存款的利率浮动上限，并下调贷款和存款基准利率，对未来银行业扩大风险调试打开了空间，将引发整个金融生态的多样变化。利率市场化改革，是各生产要素市场化改革的重要一步，直接反映在信贷等金融产品定价更加多样化、市场化，供求有更多双向选择的自由度，有助于货币政策传导，有利于资金在实体经济中进行更有效配置。目前看来，我国利率市场化改革已经成为趋势，未来随着存贷款利率的放开，将对商业银行的业务经营、创新能力、定价能力和风险管理产生较大的挑战。
8、银行业内外开放水平提高、竞争加剧
我国银行业内多种形式的金融机构并存。截至 2015 年底，我国银行业金融机构包括3 家政策性银行、5 家大型商业银行、12 家股份制商业银行、133 家城市商业银行、5 家民营银行、859 家农村商业银行、71 家农村合作银行、1,373 家农村信用社、1 家邮政储蓄银行、4 家金融资产管理公司、40 家外资法人金融机构、1 家中德住房储蓄银行、68 家信托公司、224 家企业集团财务公司、47 家金融租赁公司、5 家货币经纪公司、25 家汽车金融公司、12 家消费金融公司、1,311 家村镇银行、14 家贷款公司以及48 家农村资金互助社。
自加入WTO 后，我国银行业于2006 年底对外资银行全面开放。截至2015 年末，外资银行在我国27 个省份的69 个城市设立营业机构，形成具有一定覆盖面和市场深度的总行、分行、支行服务网络，营业网点达1,044 家。随着对中国的了解加深，外资银行网点从沿海省份和大城市逐步扩展到东北和中西部地区的内陆省份和二三线城市。网点功能也更趋于多元化，更加注重贴近我国市场需求。一些外资银行设立了小微企业专营支行、县域支行和异地支行等，专注为小微企业、县域经济、新农村建设等领域提供更适合的特色金融服务。
在外资银行在国内快速布局的同时，银监会积极推动民营银行试点工作，不断提升银行业对内开放水平。2015 年6 月22 日，国务院办公厅转发了《关于促进民营银行发展的指导意见》，意见称将积极推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。截至2015 年底，已开业5 家民营银行、8 家民营金融租赁公司和2家民营消费金融公司。其中，5 家民营银行截至2015 年末资产总额794.32 亿元，各项贷款余额236.04 亿元；负债总额650.90 亿元，各项存款余额199.43 亿元。
面对内、外部激烈的市场竞争，国内中小型商业银行只有运用独特眼光选择自身发展的目标客户和市场，采取符合自身特点的差异化经营战略，创新产品服务，才能最大限度满足客户需求，并获得相对的市场地位和竞争优势。
9、互联网金融对银行业影响深远
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。2013 年6 月13 日，以余额宝上线为始，互联网金融以独特的经营模式和价值创造方式，向传统金融业发起挑战。
互联网金融具有的普惠特征，对人们理财观念产生了革命性的影响，改变了金融消费者的行为，商业银行传统业务受到冲击。现阶段的互联网金融主要包括第三方支付服务、金融产品销售渠道服务、众筹模式和以P2P 为代表的互联网信贷服务等形式。
相对传统金融行业，互联网金融具有以下优势：一是降低交易成本，互联网金融减少了传统金融行业存在的诸多成本，同时由于突破空间、时间的限制，规模效应也有利于摊薄交易成本；二是扩大客户服务口径，解决了长尾客户的问题；三是应用大数据，增强金融业风险管控能力。利用互联网金融强大的数据收集、数据分析和行为跟踪能力可以有助于在技术上解决市场信息不对称的难题。互联网金融基于互联网数据挖掘技术不断创新征信手段，降低交易成本、提高交易效率、有效控制金融风险。
互联网金融的快速发展，加快了向银行核心业务渗透的速度，改变着传统银行的经营模式。互联网金融将对传统的银行业经营造成一定程度的挑战。近年来电子银行业务加快发展，业务替代率大幅提升，但随着互联网金融的快速发展，应赋予电子银行更深刻的业务和技术内涵。
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