我国 小额贷款 行业现状 司发展弊端 参考观研天下发布《2018年中国小额贷款行业分析报告-市场深度分析与发展趋势研究》

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2018年我国小额贷款行业现状、公司发展弊端及措施分析(图)

字体大小: 2018-05-14 16:26  来源:中国报告网

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           参考观研天下发布《2018年中国小额贷款行业分析报告-市场深度分析与发展趋势研究

           中国人民银行的统计数据显示,截至2017 年3 月末,全国共有小额贷款公司8665 家,从业人数10 万余人,贷款余额9377 亿元。小额贷款公司的发展,对解决小微企业、“三农”的资金短缺等起到很好的补充救急作用,弥补了传统商业银行在基层金融市场中的缺位。同时,为民间资金的合法借贷提供了一个有效平台,也对民间资本的阳光化和规范化发挥了正面引导作用。但在2010年末,随着印度、孟加拉国等国家小额贷款危机的爆发,迅速膨胀起来的小额贷款公司在我国发展中的问题和风险也逐步暴露,迫使我们开始认真反思。本文将梳理我国小额贷款行业的发展历史以及发展过程中所面临的困境,并就发展阻碍和风险防范等问题提出解决对策。

  图:小额贷款

资料来源:互联网
           一、小额贷款的特点及发展历史沿革

           所谓小额贷款,是指在小额信贷基础上发展起来的,主要为中低收入人群和微型、小型企业提供的,贷款金额一般为1000 元以上20 万元以下,主要解决一些小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求的金融服务活动。

           作为一种传统商业银行不能覆盖到的客户贷款创新,小额贷款具有其他贷款方式所不具有的独特优势。在贷款方式上,小额贷款更加灵活,既可以采取信用贷款,也可以采取担保贷款、抵押贷款和质押贷款;在营销模式上,小额贷款程序简单、手续简便、高效快捷,能够迅速满足中小企业、个体工商户的资金需求;在贷款利率上,小额贷款利率高于金融机构但低于民间借贷平均水平,而且贷款利息双方可以进行协商;在贷款期限上,小额贷款的贷款期限更加灵活,可由借贷双方公平自愿协商确定;在风险控制上,小额贷款公司的资金主要来自股东出资,不吸收公众存款,对外融资少,行业风险相对较小。正是由于具有以上优势,小额贷款自诞生以来,就在全球范围内,特别是亚非拉地区得到迅速发展。

           小额贷款最早起源于上世纪70 年代的孟加拉国,最早把小额信贷引入中国的是联合国,而最早把小额信贷中国化的则是中国社会科学院农村发展研究所。

           1993 年,中国社会科学院农村发展研究所成立“扶贫经济合作社”,借鉴孟加拉国乡村银行的联保贷款模式,以扶贫为目的对小额贷款进行试验,小额信贷模式在中国正式启动。1996 年,小额贷款受到政府重视,国家发布多个文件加大对小额贷款的扶持力度,小额贷款进入到以政府扶贫为导向的发展阶段。2000 年以来,随着我国农村合作金融机构大规模进入小额贷款领域,小额贷款的职能也从单纯的扶贫发展到为一般农户及广大个体工商户、微型企业提供金融服务。2005年,中国人民银行在五个省区进行小额贷款公司试点,小额贷款开始进入快速的商业化运作阶段。

           2008 年以来,为了推动小额贷款行业持续稳健发展,我国相继出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(2008)、《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》(2009)、《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(2013)以及《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》(2013)等重要规范性文件。在规范性文件的指导以及地方政府的大力扶持下,我国小额贷款公司经历了高速发展时期。我国小额信贷逐渐形成以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主导,农业发展银行、新型农村金融机构和小额贷款公司等为补充的多层次、多元化的市场格局,服务对象主要包括小型企业、微型企业、个体经营户和农户等。

           二、现阶段小额贷款公司面临的困境

           近年来,受宏观经济下行、企业发展低迷、社会高利贷冲击等因素影响,我国小额贷款公司普遍发展信心不足,业务出现不同程度地萎缩,风险防控压力加大。2015 年的小额贷款机构数仅比2014 年增长了1.4%,2016 年6 月,机构数、实收资本和贷款余额较2015 年末都下降了1% 左右。小额贷款公司的经营环境日益严峻,主要表现在以下几个方面:

           (一)融资渠道狭窄

           资金是决定小额贷款公司能否发展壮大的重要因素,从成立那一刻起,资金就是小额贷款公司无法回避的问题。按照银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》,小额贷款公司性质为工商企业,不能吸收存款,不能进入银行间市场进行拆借,更不能进行任何形式的内外部集资。因此,公司大部分资金为自有资金,以股东注资为主,最初阶段其他融资比例仅为注册资本金的50%。此外,由于给小额贷款公司放款究竟是公司业务还是同业业务不明确,也鲜有银行给小额贷款公司融资,融资金额远低于银监会规定的50% 的水平。在这种“只贷不存”的制度框架下,小额贷款资金来源渠道比较单一,实际上已经成为投资性质的公司,操作成本高昂,经营风险巨大,但是投资回报率不高;又因后续资金不足,信贷规模有限,许多小额贷款公司甚至遭遇资金来源困难、难以持续发展的瓶颈,巨大的资金缺口严重限制着小额贷款公司的进一步发展。

           (二)身份定位不明

           我国小额贷款公司是由中国人民银行批准,依据《公司法》成立,在工商管理部门登记,从事金融服务但却没有取得金融许可证的企业法人,既不是一般意义上的公司,又不同于普通的金融机构。由于其金融机构的身份一直未能解决,导致社会上对小额贷款公司缺乏认可。一是在实践中,国土、房管、车管等部门以没有金融许可证为由拒绝办理房屋、车辆抵押手续,跨区域的房产抵押也无法得到当地房管部门认可,这在一定程度上限制了小额贷款公司抵质押业务的比重,放大了风险。二是在诉诸法律过程中,涉诉案由定为“民间借贷纠纷”,无法适用“金融借贷纠纷”中的规定,提出保全申请时需要缴纳保证金或提供资产抵押,且诉讼成本高,周期长,不能有效打击骗贷行为人,维护小额贷款公司的合法利益。

           (三)监管体系不完善

           一方面,小额贷款公司的监管主体不明确。我国银行业的专门监管机构是中国银监会,小额贷款公司虽然从事金融业务,但是没有金融许可证,不是真正意义上的金融机构,因此银监会对其进行监管于法无据。根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》,当前小额贷款公司的风险处置和日常监管由各省金融办或者相关机构全面负责,但各省金融办和相关机构并不具有行政主体资格,不能独立地行使监管权力承担监管责任。而且“相关机构”具体是指哪些机构,应当履行哪些监管职责等均缺乏明确的法律规定,导致实践中对小额贷款公司的监管容易流于形式。

           另一方面,小额贷款公司的监管内容不明确。目前我国小额贷款公司监管制度基本处于空白状态,没有统一的行业标准和行业规范。虽然银监会对小额贷款公司的运营没有监管职责,但是小额贷款公司的贷款利率和资金流向仍由中国人民银行进行监管。然而实践当中,央行主要侧重于对小额贷款公司的宏观监管,对其贷款利率和资金流向的微观监管显得力不从心。小额贷款公司的运营监管主要是由地方政府负责,而地方政府在监管时往往只注重注册资本审查和股东资格审查等审核工作,对小额贷款公司日常经营活动的监管明显不足,从而导致监管的虚拟化、无序化和效率低下。

           (四)风险控制机制不健全

           小额贷款公司在运营过程中普遍缺乏系统的风险防控机制。目前,我国征信体系尚未建立健全,尤其是农村信用体系建设严重滞后,导致主要针对农户群体的小额贷款公司面临较高的信用风险。许多小额贷款公司风险意识不强,没有建立起必要的风险评估、预警和控制等方面的规章制度,往往只有简单的贷款操作流程规范放贷行为。小额贷款公司业务也尚未纳入人民银行征信系统,造成小额贷款公司难以全面了解客户信用状况,经营风险增加,也影响到征信系统数据。

           还有一些小额贷款公司片面追求收益率和贷款规模,重扩张、轻管理,对贷款的贷前审查不严格,贷中、贷后的跟踪管理不到位,导致贷款过于随意,甚至存在通过个人社会关系进行贷款的问题,也使得小额贷款公司的经营风险远远高于传统商业银行。

           三、促进小额贷款公司发展的思路对策

           (一)制定全国性的小额贷款法

           迄今为止,我国尚没有一部全国性的规范小额贷款行为的法律,尽管2015年8 月12 日,国务院法制办发布了《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》,面向社会公开征求意见,然而直到今天仍未出台。从而导致小额贷款面临主体地位不明、控制管理薄弱、监管体系缺失等诸多问题,因此急需制定一部针对性较强的、具有较高法律位阶的全国性的小额贷款法。通过立法的形式,明确小额贷款公司的法律地位,将其定位为金融机构,并作为金融业中的重要组成行业加以培育、推动和发展,赋予其应有的法律权利和法律义务。明确规定小额贷款机构的市场准入资格和退出机制,实现小额贷款行业的优胜劣汰。明确小额贷款的监管机构、监管职责以及监管不力应当承担的法律责任,避免出现多头监管和监管空白的混乱局面。

           (二)加强对小额贷款公司的政策支持力度

           小额贷款具有激活民间资本、缓解小额融资需求、繁荣金融市场的作用,尤其是在当前扶贫开发工作进入“啃硬骨头、攻坚拔寨”阶段的关键时期,小额贷款对于精准扶贫目标的完成更是具有积极作用。因此各级政府应当进一步加大对小额贷款行业的政策扶持力度,在税收减免、财政补贴等方面给予小额贷款公司更多的优惠,使其降低运营成本,提高盈利水平。2017 年6 月9 日,财政部、税务总局联合发布《关于小额贷款公司有关税收政策的通知》,明确了对小额贷款公司取得的农户小额贷款利息收入的税收优惠政策,引导小额贷款公司更好地服务“三农”和小微企业,扭转小额贷款行业“垒大户”的不良倾向。另外,政府可以通过立法规制和政策支持等手段对小额贷款的合规性经营进行适当奖励,2009 年6 月9 日,中国银监会印发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》,明确了小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件、改制程序、监管要求等。但是实践当中,由于转制门槛较高、激励机制欠缺等原因,导致小贷公司转制为村镇银行阻力很大。可以考虑适当降低转制门槛,比如规定合规经营8 -10 年,可允许其扩大经营规模向村镇银行转制,从“只贷不存”到“存贷兼营”过渡。

           (三)设立专门的小额贷款监管机构并建立相应的监管机制

           目前,我国小额贷款行业缺乏统一的监管主体和监管规范,尚未建立起系统完备的监管体系和科学有效的监管机制。各地政府制定的监管制度和监管措施往往各自为政、差异很大,并且存在重发展、轻规范的监管导向。当务之急是设立专门的监管机构对小额贷款行业进行集中监管,明确规定监管机构的监管职责以及监管不力应当承担的法律责任。作为小额贷款的监管机构,不仅要审查这些小额贷款机构的合法性,还要根据国家政策和社会公德来评价他们的正当性,并对其违法违规行为予以通报、施以严惩,从而规范小额贷款经营者的经营行为。

           (四)健全小额贷款公司的风险防控机制

           小额贷款公司应当树立风险管理意识,建立健全风险防控机制。由于小额贷款公司的营业制度和银行有着相似之处,因此可以参照商业银行的审慎性监管要求,建立健全贷款管理和内部审计制度,明确贷前调查、贷时审查和贷后检查的业务流程和操作规范,对贷款质量劣变及时反馈,对贷款呆账充分计提准备金,增强贷款风险的抵补能力。此外,小额贷款公司还应加强动态信用体系建设,同时极力避免洗钱等非法金融活动,从而有效防范、控制和化解经营风险,促进小额贷款行业稳定、良性和可持续发展。


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