互联网保险是金融业的新兴产业，能推动我国保险业乃至整个金融业的创新发展，已得到政府、金融和社会的认可与关注。2015年，国务院印发《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》。同年，李克强在“政府工作报告”中提出：“制定‘互联网+行动计划'，推动互联网、云计算等与现代制造业结合，促进电子商务和互联网金融健康发展。”因此，在2012-2015年互联网保险行业保费规模快速增长；2016-2018年，由于监管机构对保险产品进行专项清理，互联网人身险保费下滑导致互联网保险渗透率下降。不过，近两年在百万医疗等短期健康险畅销的背景下，我国互联网保费再次恢复快速增长。根据中保协数据显示，2020年上半年，我国互联网保险规模保费1766亿元，同比增长9%，其中人身险保费收入为1394.4亿元，渗透率为6.6%，财产险保费收入为371.12亿元，渗透率为5.1%。
一、供应商的议价能力
供应商议价能力指的是现有企业向供应商购买原料时，供应商争取获得较好价格的能力。由于互联网、大数据、云计算等现代电子信息技术是互联网保险行业发展的主要依托，所以互联网保险行业的供应商主要是软硬件技术公司。目前，国内互联网保险软硬件市场正处在供不应求的状态，因而该类科技公司具有很强的议价能力。
二、购买者的议价能力
购买者主要通过其压价与要求提供较高的产品或服务质量的能力，来影响行业中现有企业的盈利能力。我国互联网保险业的购买者主要是网络投保人。目前，我国互联网保险行业主要销售产品仍以传统人身险和财产保险为主。同时，国内大部分险企只是单纯地将线下产品搬至线上销售的模式，这让购买者拥有充分的比较空间和自由选择权，其议价能力较强。因此，差异化互联网保险产品针对特殊群体的特殊保险需求，才能减弱购买方的议价能力，从而提升互联网保险行业的竞争力。
三、新进入者的威胁
自2015年国家大力推动“互联网+”战略以来，我国互联网金融行业进入门槛不断降低，行业投资者数量急剧上升。就互联网保险行业而言，它本身具有无时空限制、交易成本低、信息对称等优势，吸引了一大批资本入局，潜在进入者的威胁持续扩大，竞争将日益激烈。
四、替代品的威胁
我国互联网保险行业尚未成熟，在产品设计方面具有较多问题，所以替代品的威胁较大。
五、同业竞争者的竞争程度
近年来，传统渠道的逐渐没落为各险企敲起了警钟，我国险企只得走上互联网保险发展道路，2012-2020年我国互联网保险行业相关企业注册量大幅增加。根据企查查数据显示，截止2021年1月初全国范围内共有2万余家互联网保险相关企业，新注册相关企业达7740家，其中广东、湖南和山东分别以1999家、1726家和1571家位列前三。不过，2021年银保监会发布《互联网保险业务监管办法》，强调“机构持牌、人员持证”，将银行代理机构及互联网企业纳入监管范畴，明确非持牌机构限制或禁止的行为，监管更为严格。
同时，我国互联网保险行业按经营形式可分为传统保险公司信息化、专业中介平台网销、第三方电商平台、网络兼业代理、专业互联网保险公司五大类。
综上所述，通过五力模型分析可知，我国互联网保险行业购买者和供应商的议价能力较强，潜在进入者和替代品威胁较大。因此，我国互联网保险行业相关企业要重视技术安全、持续进行产品服务创新、加强与互联网等新闻媒体合作，从而提高市场竞争力。
欲了解更多内容，请参阅我们的行业分析报告：
《2021年中国互联网保险市场调研报告-行业深度分析与投资前景预测》
《2020年中国互联网保险产业分析报告-产业竞争现状与发展趋势研究》
行业分析报告是决策者了解行业信息、掌握行业现状、判断行业趋势的重要参考依据。随着国内外经济形势调整，未来我国各行业的发展都将进入新阶段，决策和判断也需要更加谨慎。在信息时代中谁掌握更多的行业信息，谁将在未来竞争和发展中处于更有利的位置。
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2012-2020年上半年我国互联网保险行业收入规模统计情况
数据来源：中保协
2012-2020年上半年我国互联网保险行业渗透率走势图
数据来源：中保协
一、供应商的议价能力
供应商议价能力指的是现有企业向供应商购买原料时，供应商争取获得较好价格的能力。由于互联网、大数据、云计算等现代电子信息技术是互联网保险行业发展的主要依托，所以互联网保险行业的供应商主要是软硬件技术公司。目前，国内互联网保险软硬件市场正处在供不应求的状态，因而该类科技公司具有很强的议价能力。
二、购买者的议价能力
购买者主要通过其压价与要求提供较高的产品或服务质量的能力，来影响行业中现有企业的盈利能力。我国互联网保险业的购买者主要是网络投保人。目前，我国互联网保险行业主要销售产品仍以传统人身险和财产保险为主。同时，国内大部分险企只是单纯地将线下产品搬至线上销售的模式，这让购买者拥有充分的比较空间和自由选择权，其议价能力较强。因此，差异化互联网保险产品针对特殊群体的特殊保险需求，才能减弱购买方的议价能力，从而提升互联网保险行业的竞争力。
三、新进入者的威胁
自2015年国家大力推动“互联网+”战略以来，我国互联网金融行业进入门槛不断降低，行业投资者数量急剧上升。就互联网保险行业而言，它本身具有无时空限制、交易成本低、信息对称等优势，吸引了一大批资本入局，潜在进入者的威胁持续扩大，竞争将日益激烈。
我国互联网保险行业资本入局的表现
数据来源：公开资料整理
四、替代品的威胁
我国互联网保险行业尚未成熟，在产品设计方面具有较多问题，所以替代品的威胁较大。
我国互联网保险行业面临的威胁
数据来源：公开资料整理
五、同业竞争者的竞争程度
近年来，传统渠道的逐渐没落为各险企敲起了警钟，我国险企只得走上互联网保险发展道路，2012-2020年我国互联网保险行业相关企业注册量大幅增加。根据企查查数据显示，截止2021年1月初全国范围内共有2万余家互联网保险相关企业，新注册相关企业达7740家，其中广东、湖南和山东分别以1999家、1726家和1571家位列前三。不过，2021年银保监会发布《互联网保险业务监管办法》，强调“机构持牌、人员持证”，将银行代理机构及互联网企业纳入监管范畴，明确非持牌机构限制或禁止的行为，监管更为严格。
2012-2020年我国互联网保险行业相关企业注册量及增长情况
数据来源：企查查
我国互联网保险行业相关企业地域分布TOP10
数据来源：企查查
同时，我国互联网保险行业按经营形式可分为传统保险公司信息化、专业中介平台网销、第三方电商平台、网络兼业代理、专业互联网保险公司五大类。
我国互联网保险行业经营模式及企业代表
| 类别 |
表现形式 |
特点 |
代表企业 |
| 传统保险公司信息化 |
保险公司自主经营的互联网平台，进行保险销售 |
忠实客户数量庞大，目标客户人群的品牌认可度高，官网访问流量高。不受线下销售渠道限制，销售手续简单，线上出告的产品高度标准化，但赔付和评估依然在线下 |
各大传统保险公司，如太平洋保险、平安保险 |
| 互联网中介平台 |
持有保险经纪牌照的互联网销售平台 |
建立保险场景，帮助保险公司更精准获取用户群体。与几十家保险公司合作，在线销告上干种产品，产品丰富、险种齐全，涵盖不同年龄段不同场景的人身险和财产险 |
慧择网、中民保险、悟空保 |
| 第三方电商平台 |
保险公司与第三方电子商务公司合作，在第三方电子商务网站开展保险业务 |
保险公司提供产品，第三方电商平台提供互联网技术和用户流量，能够快速积累客户资源 |
蚂蚁保险、微保、苏宁保险 |
| 网络兼业代理 |
互联网平台兼业代理 |
银行、航空、旅游等非保险公司通过自己的官网代理保险企业销售相关产品，所销告的产品种类一般与其主业有一定的关联性。门槛低、程序简单、对经营主体规模要求不高 |
携程旅游、途牛网、12306 |
| 专业互联网保险公司 |
拥有互联网保险公司牌照 |
产品咨询、销告、投保及理赔等所有的业务都在互联网线上完成，不设线下实体门店，准入门槛比较高 |
众安在线、安心产险、泰康在线、易安产险 |
数据来源：银保监会
综上所述，通过五力模型分析可知，我国互联网保险行业购买者和供应商的议价能力较强，潜在进入者和替代品威胁较大。因此，我国互联网保险行业相关企业要重视技术安全、持续进行产品服务创新、加强与互联网等新闻媒体合作，从而提高市场竞争力。
我国互联网保险行业发展策略
数据来源：公开资料整理（WYD）
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《2021年中国互联网保险市场调研报告-行业深度分析与投资前景预测》
《2020年中国互联网保险产业分析报告-产业竞争现状与发展趋势研究》
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